增額終身壽險值不值得買“炒停售”被視為保險行業(yè)慣例

增額終身壽險值不值得買

炒停售被視為保險行業(yè)慣例，消費者應(yīng)謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)

瀟湘晨報長沙訊 窗口期來了，復(fù)利3.5%將成為歷史，不要錯過復(fù)利3.5%增額終身壽險……3.5%的增額終身壽險估計快要下架了!速買!……

記者發(fā)現(xiàn)，近日，類似上述營銷文案充斥在保險銷售人員發(fā)布的朋友圈。這種以產(chǎn)品即將停售為由，引導(dǎo)消費者趕緊購買的行為，被業(yè)內(nèi)稱為炒停售。炒停售就像開門紅一樣，被視為保險行業(yè)的慣例。

此次炒停售與前不久的一場調(diào)研有關(guān)。3月底，銀保監(jiān)會對保險業(yè)協(xié)會及23家壽險公司下發(fā)了調(diào)研通知，明確將重點調(diào)研保險公司負(fù)債成本情況，包括普通險預(yù)定利率分布、分紅險預(yù)定利率和分紅水平、萬能險最低保證利率和結(jié)算利率情況銷售費用情況等;保險公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況，如歷史投資收益水平負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

這本來只是監(jiān)管部門一次正常的工作調(diào)研，但在部分保險營銷人員口中，就變成了繼去年11月之后增額終身壽險又一次集中停售。2022年11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)文，給不合理高利率增額終身壽險劃定了三道紅線，并要求各人身險公司在12月5日前對在售的產(chǎn)品進行排查整改。當(dāng)時引發(fā)數(shù)十款增額終身壽險產(chǎn)品下架，社交平臺同樣經(jīng)歷過一輪聲勢浩大的炒停售。

增額終身壽險是相對容易出現(xiàn)炒停售的領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一方面它是目前行業(yè)主力銷售產(chǎn)品，大中小型保險公司都在賣，相關(guān)銷售人員眾多。在銷售宣傳中，銷售人員往往將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費者中途退保。

增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。優(yōu)點是安全、穩(wěn)定、靈活、可傳承，尤其是保額和現(xiàn)金價值逐年遞增，可以提前鎖定利率，穩(wěn)定增值。但這并不是增額終身壽險的全部真相。有些代理人偷換概念，比如將現(xiàn)金價值增長說成保額增長，而增額終身壽險的收益高低，取決于扣除附加費用率(相當(dāng)于管理費)之后的IRR(內(nèi)部收益率)，而不是預(yù)定利率，附加費用率越高，給客戶的收益率就越低。這是消費者最容易忽略的地方，代理人往往也不會說。

另外，消費者在購買時應(yīng)充分考慮該產(chǎn)品的流動性問題。中國精算師協(xié)會曾表示，保險消費者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%～60%的保費;若在第20年退保，收益約在2%～2.5%之間，保險消費者要注意這是否與自身預(yù)期相符。

記者李鑫智

來源 瀟湘晨報