今天想跟大家聊的，是父母的保險(xiǎn)，也是目前我覺(jué)得最為迫切的一份家庭保障，很多家庭，都因?yàn)闆](méi)有做好這件事，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，一病回到解放前的案例越來(lái)越多，而本身做這件事，成本并不高，最重要，還是要意識(shí)到位。

自我從業(yè)以來(lái)，幾乎每周都會(huì)有客戶(hù)給父母咨詢(xún)保險(xiǎn)，因?yàn)楦改改昙o(jì)逐漸增長(zhǎng)，身體也會(huì)出現(xiàn)很多小毛病，稍不注意，就會(huì)演變成大病。但很多客戶(hù)都是咨詢(xún)了就沒(méi)有下文，一般都會(huì)在父母真正出現(xiàn)健康異常了，才會(huì)緊張，急急忙忙找我投保，而到了那時(shí)候，大概率是已經(jīng)無(wú)法投保了！

今天想給大家分享一個(gè)案例，用這個(gè)案例，來(lái)告訴大家，父母的保險(xiǎn)，到底要不要買(mǎi)，如何買(mǎi)！

2018年11月，一位朋友在知道我做保險(xiǎn)后，出于對(duì)我的信任，給一家四口投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每年保費(fèi)300多到1000多不等。

當(dāng)這份保單快到續(xù)期的時(shí)候，這位客戶(hù)找到我，問(wèn)我是否可以續(xù)保，因?yàn)楦赣H被懷疑肝癌，但還沒(méi)有確診，想要續(xù)費(fèi)后看是否需要治療，到時(shí)候再報(bào)銷(xiāo)。我立馬告知他續(xù)保的流程，成功續(xù)上這份保單后，我開(kāi)始著手報(bào)案。

50多歲的父親當(dāng)時(shí)投保的是100萬(wàn)的計(jì)劃，每年保費(fèi)1123人民幣，保障期間一年。在保障期內(nèi)，住院產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷(xiāo)為：社保報(bào)銷(xiāo)完，自己承擔(dān)一萬(wàn)的免賠，超出1萬(wàn)的部分，保險(xiǎn)公司全額賠付。后來(lái)大半年的時(shí)間，客戶(hù)都在進(jìn)行保守治療，沒(méi)有產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，直到病情惡化后，客戶(hù)前后報(bào)銷(xiāo)了十來(lái)次，最高的一次十多萬(wàn)。

圖為客戶(hù)投保計(jì)劃和續(xù)保計(jì)劃

此次理賠，我前后跟進(jìn)了快一年半。前期社保異地備案的跟進(jìn)（因?yàn)閭浒负螽惖鼐歪t(yī)可以直接走社保，不用報(bào)銷(xiāo)，可以減少客戶(hù)經(jīng)濟(jì)壓力），前幾次每次就醫(yī)，我都會(huì)再三提醒，包括如何跟醫(yī)生交代病情，保險(xiǎn)公司可能會(huì)打電話(huà)調(diào)查，如何跟他們溝通，醫(yī)生的病歷怎么盯著檢查等。太多太多的細(xì)節(jié)，都需要注意，有一些不確定的，我都要反復(fù)打電話(huà)給保險(xiǎn)公司確認(rèn)，最后再回復(fù)客戶(hù)。

我們專(zhuān)業(yè)人士都有這么多理賠的小問(wèn)題小細(xì)節(jié)需要把控，更別說(shuō)自己到網(wǎng)上隨便投保一份，那后續(xù)服務(wù)，估計(jì)會(huì)把自己整瘋。

客戶(hù)說(shuō)，要不是這份保單，他的生活可能就會(huì)被徹底改變。試想下每月幾萬(wàn)塊錢(qián)的藥品費(fèi)用，能讓一個(gè)普通家庭熬多久？真的很難！別說(shuō)普通家庭，哪怕小康家庭，面對(duì)每月幾萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)，又能扛得住多久呢？有多少家庭可以隨便拿出來(lái)幾十萬(wàn)？

做保險(xiǎn)什么時(shí)候才能體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)？也許很多人覺(jué)得做久了就專(zhuān)業(yè)了，學(xué)習(xí)多了就專(zhuān)業(yè)了，達(dá)到MDRT，拿到很多獎(jiǎng)就是專(zhuān)業(yè)了，但在我看來(lái)，只有經(jīng)歷的理賠多了，才能說(shuō)得上是真正的專(zhuān)業(yè)。能賣(mài)出去很容易，怎么理賠成功，才是關(guān)鍵，也是對(duì)客戶(hù)最有價(jià)值的。這個(gè)保單也是提升我專(zhuān)業(yè)度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，也讓我對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療有了更深入的認(rèn)識(shí)。

經(jīng)過(guò)這次理賠，我對(duì)自己的職業(yè)更加認(rèn)同，覺(jué)得這是一件很有意義的事情，有價(jià)值的事情，并一定要賺很多的錢(qián)，100多塊錢(qián)的傭金，服務(wù)了一整年，但真的覺(jué)得很有意義，可以幫助一個(gè)家庭扛過(guò)一次難關(guān)，這是很多人沒(méi)辦法體會(huì)的。

下面分享一下這次理賠的全過(guò)程！

理賠全過(guò)程

理賠第一步：報(bào)案

理賠的第一步就是報(bào)案，一般都要在10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，超過(guò)10天可能會(huì)帶來(lái)麻煩。大家都要注意把握這個(gè)時(shí)間。報(bào)案非常簡(jiǎn)單，直接撥打保險(xiǎn)公司的電話(huà)登記即可。報(bào)案結(jié)束后，要把理賠所有需要的資料都提前發(fā)給客戶(hù)，以免影響理賠的整個(gè)流程。

因?yàn)榭蛻?hù)前半年都是采取中藥保守治療，而中草藥屬于免責(zé)范圍，而且花的錢(qián)沒(méi)有達(dá)到免賠額，所以沒(méi)有產(chǎn)生賠付。但沒(méi)有產(chǎn)生賠付并不代表不需要報(bào)案，以免影響后期的理賠。

在這里很多人會(huì)忽略門(mén)診的報(bào)銷(xiāo)，其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，住院前后門(mén)急診檢查的部分費(fèi)用也是可以報(bào)銷(xiāo)的，但當(dāng)時(shí)客戶(hù)因?yàn)閬G失了單據(jù)，又覺(jué)得很麻煩，所以沒(méi)有去爭(zhēng)取。其實(shí)這幾千塊錢(qián)也可以抵扣免賠額的。

理賠關(guān)鍵點(diǎn)之：病歷主訴怎么寫(xiě)？

剛開(kāi)始因?yàn)闆](méi)有床位的問(wèn)題，客戶(hù)問(wèn)我是不是可以不住院直接做化療，我立馬跟保險(xiǎn)公司確認(rèn)，最后確定特殊門(mén)診不需要住院即可報(bào)銷(xiāo)，告知客戶(hù)后客戶(hù)最終選擇另外一家醫(yī)院住院，最終順利完成了第一個(gè)療程的治療。

剛開(kāi)始我非常謹(jǐn)慎，住院前就叮囑客戶(hù)要盯緊醫(yī)生寫(xiě)的病歷，千萬(wàn)不能出現(xiàn)肝炎等既往癥字眼，并且再三確認(rèn)客戶(hù)之前到底有沒(méi)有做過(guò)乙肝兩對(duì)半檢查，客戶(hù)非常確定說(shuō)沒(méi)有做過(guò)，我才放心。我吩咐客戶(hù)跟家里人說(shuō)不要亂跟醫(yī)生說(shuō)話(huà)，不要把幾十年前曾經(jīng)有過(guò)任何的不舒服告訴醫(yī)生，就針對(duì)這個(gè)疾病本身去告知即可。

在理賠的過(guò)程中，發(fā)生了一件至關(guān)重要的事情，就是病歷上出現(xiàn)了肝炎既往癥字眼。我馬上語(yǔ)音跟客戶(hù)溝通，問(wèn)是不是自己主訴的內(nèi)容，客戶(hù)說(shuō)當(dāng)時(shí)沒(méi)有跟醫(yī)生說(shuō)，不知道為啥醫(yī)生會(huì)寫(xiě)上去。我立馬致電保險(xiǎn)公司對(duì)接理賠的人員，問(wèn)他們這種情況如何處理。工作人員說(shuō)可以嘗試讓醫(yī)生更改，我想這不是很容易的事，我就倒推，到底為什么客戶(hù)沒(méi)有說(shuō)，醫(yī)生會(huì)把這個(gè)既往癥寫(xiě)上去呢？在跟理賠工作人員溝通的時(shí)候，他們問(wèn)我客戶(hù)是什么時(shí)候投保的，發(fā)現(xiàn)肝癌又是什么時(shí)候，乙肝最早是什么時(shí)候發(fā)現(xiàn)的？

我恍然大悟，覺(jué)得可能是入院前提交了之前醫(yī)院檢查的單子，所以醫(yī)生看到才會(huì)寫(xiě)上去。我立馬跟客戶(hù)溝通，問(wèn)他在哪里有檢查過(guò)乙肝兩對(duì)半，客戶(hù)說(shuō)是之前沒(méi)有床位的醫(yī)院，且報(bào)告單果真提交了上去。我告知客戶(hù)立馬去找醫(yī)生溝通，說(shuō)我們有商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)既往癥沒(méi)有寫(xiě)上時(shí)間，是有可能對(duì)我們的理賠不利的，要求醫(yī)生在描述既往癥的時(shí)候?qū)懮蠝?zhǔn)確的時(shí)間，以免引起保險(xiǎn)公司的調(diào)查。

萬(wàn)幸醫(yī)生也覺(jué)得自己的病例寫(xiě)得不是很?chē)?yán)謹(jǐn)，很爽快地答應(yīng)了更改。我心里的大石頭也算是落下了。

理賠關(guān)鍵點(diǎn)之：是否屬于賠付范疇？

治療的過(guò)程中，由于醫(yī)院沒(méi)有病人要用的抗癌藥了， 醫(yī)生說(shuō)要到藥店購(gòu)買(mǎi)，客戶(hù)問(wèn)我這個(gè)部分的費(fèi)用是否可以報(bào)銷(xiāo)，說(shuō)這個(gè)藥非常貴，一個(gè)月要三萬(wàn)多。我秉承著謹(jǐn)慎的態(tài)度，立馬查看合同，并且致電保險(xiǎn)公司確認(rèn)，最終得到了可以賠付的答案，并把需要注意的事項(xiàng)和需要的資料一一發(fā)給客戶(hù)，最終這筆費(fèi)用也得到了全額報(bào)銷(xiāo)。

要注意后面的版本都是沒(méi)有外購(gòu)藥的賠付的，所以配置了這份百萬(wàn)醫(yī)療，還要額外去配置一份外購(gòu)藥的保障，建議用藥三年起步，不然每個(gè)月一萬(wàn)多到四五萬(wàn)的藥品費(fèi)用，也可以讓一個(gè)家庭回到解放前。我一位好友的媽媽就是手術(shù)后每月用藥1.5萬(wàn)，全自費(fèi)，這種貴價(jià)藥品一般都是自費(fèi)的，而自費(fèi)藥品社保是一分錢(qián)都無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的，因?yàn)樘F，社保統(tǒng)籌是沒(méi)有辦法支撐的。

理賠關(guān)鍵點(diǎn)之：資料一定要齊全

最后客戶(hù)按照我的指引，一步步在平安健康的app上完成了全套的理賠，并且寄出發(fā)票。由于要補(bǔ)充資料，客戶(hù)第一次住院和第二次住院都超過(guò)了1萬(wàn)，兩套資料都需要郵寄過(guò)去，我讓客戶(hù)寫(xiě)進(jìn)去第一次住院的金額，明細(xì)，把兩次住院的資料分開(kāi)，用文件夾夾起來(lái)，好讓理賠老師收到可以第一時(shí)間處理。途中客戶(hù)還因?yàn)殂y行卡過(guò)期無(wú)法收到理賠款，最后也在我的指導(dǎo)下順利完成了更改。資料寄出后，我立馬把快遞單號(hào)告知跟進(jìn)理賠的工作人員，要求他們加急處理，以免讓客戶(hù)陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

資料收到當(dāng)天，理賠款就下來(lái)了

理賠全過(guò)程

整個(gè)理賠不算是十分順利，因?yàn)橥局谐霈F(xiàn)了一些小狀況，包括當(dāng)初跟客戶(hù)說(shuō)要病歷本，但是醫(yī)院不配合，導(dǎo)致最后要補(bǔ)打等等，但最后理賠的結(jié)果客戶(hù)非常滿(mǎn)意。我還詢(xún)問(wèn)客戶(hù)之前的門(mén)診是不是也花了不少錢(qián)，客戶(hù)沒(méi)想到也可以報(bào)銷(xiāo)，我讓他搜集起來(lái)把這部分的錢(qián)放在第三次住院里一起報(bào)銷(xiāo)，最終也成功理賠回來(lái)門(mén)診的三千多塊錢(qián)。

總結(jié)來(lái)說(shuō)：理賠真的需要非常謹(jǐn)慎，稍微不注意就可能引起不必要的麻煩，我們?cè)诟M(jìn)理賠的時(shí)候一定要跟客戶(hù)溝通到位，讓客戶(hù)準(zhǔn)備資料一定要齊全，不能醫(yī)院說(shuō)沒(méi)有我們就妥協(xié)，不然后面肯定還是要補(bǔ)充。既往癥還有主訴部分一定要盯住，檢查清楚后，才可以讓客戶(hù)提交。如果我當(dāng)時(shí)沒(méi)有看到這個(gè)既往癥，直接提交讓平安的理賠人員看到，他們可能就會(huì)啟動(dòng)調(diào)查，畢竟前后也將近10萬(wàn)的理賠款。這樣哪怕調(diào)查出來(lái)沒(méi)問(wèn)題，客戶(hù)理賠款到賬的時(shí)間也會(huì)大大延長(zhǎng)，給客戶(hù)造成極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

還要提醒各位互聯(lián)網(wǎng)自己投保的客戶(hù)，你們真的這么有信心可以自己處理好所有的小細(xì)節(jié)嗎？親人生病的時(shí)候我們內(nèi)心是非常亂的，壓根沒(méi)有時(shí)間去處理這些煩躁的事情，所以有一位專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀(jì)人去全程指導(dǎo)，是非常必要的。

理賠成功后，客戶(hù)給予了我很高的評(píng)價(jià)，并且介紹了很多的客戶(hù)給我，這一次理賠，也讓我成長(zhǎng)了不少！

講完以上的理賠案例，你知道我為什么讓你一定要給父母配置一份百萬(wàn)醫(yī)療了嗎？因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，慢慢都會(huì)發(fā)生一些小異常，哪怕真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療，也可以幫我們轉(zhuǎn)移大部分的醫(yī)藥費(fèi)，雖然小病用不上，但是小病我們也有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是超出1萬(wàn)的部分，就比較吃力了。用最少的錢(qián)，轉(zhuǎn)移最大的風(fēng)險(xiǎn)，豈不是更合適？

另外，有的客戶(hù)說(shuō)我的父母有三高，有心臟問(wèn)題，買(mǎi)不上啊，那還有其他辦法嗎？

當(dāng)然有，如果買(mǎi)不上不限制疾病報(bào)銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療，我們還可以買(mǎi)防癌醫(yī)療，畢竟癌癥是老年病，在重疾理賠里面也是占比最大的。

防癌醫(yī)療因?yàn)橹皇菆?bào)銷(xiāo)癌癥的醫(yī)藥費(fèi)用，三高不會(huì)導(dǎo)致癌癥，所以三高也是可以買(mǎi)的，心臟問(wèn)題也可以買(mǎi)。我的老父親我就是給他配置了一份防癌險(xiǎn)。目前平安和支付寶上都有終身的防癌險(xiǎn)，大家可以盡快給父母配置上。

幾千塊錢(qián)的保費(fèi)好湊，幾十萬(wàn)的醫(yī)藥費(fèi)可不好湊，真的不要抱著僥幸心里去生活。

只有全家的保障做好了，我們才能放手做事，才能給孩子更好的教育，給父母更好的晚年生活，我們也可以睡得更踏實(shí)，工作更努力，因?yàn)槲覀冎?，未?lái)一定很美好，哪怕有點(diǎn)小插曲，我們也有能力抗住！

愿每一個(gè)家庭，都被溫柔以待！

我是一一媽咪林加儀，二胎媽媽?zhuān)鱽啽ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人，MDRT美國(guó)圓桌會(huì)員！