我們常常會感嘆時間都去哪了，還沒來得及孝敬父母，他們就變老了。

老人家最怕生病，他們會擔(dān)心花錢，更怕拖累孩子。

兒女常年漂泊在外，想照顧父母心有余而力不足，這時會想著給父母買份保險，讓他們不再為生病住院的錢發(fā)愁，以此表達(dá)孝心。

但很多朋友都還是保險小白，連自己的保險都搞不清楚，更別說幫父母買了。

今天管家就跟大家講講，怎么給父母買保險？

一、父母買保險的三大困境

我們都知道，父母隨著歲數(shù)的增加，身體會大不如前，生病的概率也變高。所以保險公司會設(shè)置一些門檻，去控制風(fēng)險。

1、年齡大，購買有限制

每一款保險都有自己投保年齡段，50歲以上可以挑選的產(chǎn)品就不多了，而65歲以上基本就買不了重疾險和醫(yī)療險了。年齡高，風(fēng)險高，保險公司不愿意去承擔(dān)。

2、保額低，保費(fèi)高

在不考慮地區(qū)等因素，單從年齡這個維度看，年齡越高，保費(fèi)越高，能夠買到保額卻越低。

一般來說，50歲以上，購買重疾險，最多只能買到10萬的保額了，而終身型的，保費(fèi)還很可能出現(xiàn)倒掛的情況，比如交6萬，賠5萬。

3、過不了健康告知

父母勞碌大半生，總會有那么些小毛病，頭痛腰酸、三高（高血壓、高血脂、高血糖）等，有些健康告知嚴(yán)格的產(chǎn)品（比如重疾險跟醫(yī)療險），就購買不了。

所以我們在給父母買保險的時候，先別著急看具體的保障內(nèi)容，首先看一下有沒有限制，能不能買。

而且對于大部分家庭來說，購買保險的預(yù)算是有限的，最主要還是先給家庭支柱配齊保障。所以給父母買保險力求花最少的錢，做足最好的保障。

二、給父母買保險的順序

在這里管家要特別強(qiáng)調(diào)，無論如何，社保、新農(nóng)合這些都要先給父母繳上，然后再考慮購買商業(yè)保險。

因為醫(yī)保是國家福利，是我們最基礎(chǔ)的保障。關(guān)于醫(yī)保的報銷計算方法，管家之前有寫過，可以跳轉(zhuǎn)這里閱讀。

下面給大家介紹一下父母買保險的順序:

1

意外險

父母年紀(jì)大了，手腳不靈便，可能稍不注意就容易出現(xiàn)摔倒、摔傷、骨折等情況，小病小痛跑醫(yī)院的概率也會比較高。很多意外險都不需要健康告知，一年兩百塊就有幾十萬保額，很劃算。

2

醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險保障比較好，但如果因為健康告知過不了或者年齡太大了，買不了的可以買防癌醫(yī)療險。

3

重疾險

身體健康先買這個，父母身體技能逐漸退化得病的概率比較高，這一塊的保障很有必要；如果有三高的就考慮防癌險，彌補(bǔ)癌癥的保障空缺。

4

壽險

如果父母還是家庭經(jīng)濟(jì)支柱或要傳承財富，可以買壽險。建議要家庭經(jīng)濟(jì)比較好，才去選擇壽險。

5

理財險

養(yǎng)老金的保障低，短期收益不好，建議先把基礎(chǔ)保障配齊后，還有預(yù)算再考慮理財險。

總結(jié)：意外險＞醫(yī)療險＞重疾險＞壽險＞理財險。先懂得配置的思路，再根據(jù)實(shí)際情況去挑選產(chǎn)品。

三、40-60歲的父母怎么買保險？

我們都知道，每一款保險產(chǎn)品都是有年齡要求的，還有一個點(diǎn)就是健康狀況。

如果父母的年齡段在40-60歲之間，

1、身體健康

如果你的父母基本沒病沒災(zāi)，符合健康告知。恭喜，你的選擇會多一些，醫(yī)療險跟重疾險都能買。

舉個例子，給50歲的母親買保險，3千塊就能配齊一套保障很完善的方案：

意外險：保額50萬+意外醫(yī)療5萬

醫(yī)療險：300萬的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷

重疾險：保額20萬，保到70歲。

管家建議買消費(fèi)型重疾險，因為給父母買保險容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的問題。像上面說過的交6萬賠5萬，交的錢比保額還多，不劃算。

不過即使是消費(fèi)型重疾險，保額也會有差異：

大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來決定保額，或者是搭配著不同的產(chǎn)品去買。

管家身邊有很多朋友的父母到了50歲左右，收入挺高，還是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。這時可以再加上定期壽險，來規(guī)避家庭責(zé)任風(fēng)險。

2、身體欠佳

人到中年身體就從黃金期慢慢衰落，難免會出現(xiàn)問題，比較常見的有高血壓、糖尿病跟冠心病等。

因為有健康告知這道門檻，糖尿病/心臟類疾病患者，基本跟醫(yī)療險還有重疾險無緣了。此外，二級以上高血壓在選擇醫(yī)療險跟重疾險時也經(jīng)常受限。

市面上有針對這類人群的產(chǎn)品——防癌險和防癌醫(yī)療險。

這類保險75歲都能投，不管是高血壓、糖尿病還是心臟病都能買，雖然只保障癌癥，但勝在健康告知寬松，很適合買不了其他產(chǎn)品的中老年人。

舉個例子：

給50歲的父親買意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險，一年不到2千元；

給60歲的母親買意外險+防癌險+防癌醫(yī)療險，一年也才3千元左右。

具體方案如下：

此外，如果父母曾經(jīng)患過大病/得過癌癥，買不了防癌醫(yī)療險，可以買稅優(yōu)健康險。

四、60歲以上的父母怎么買保險？

60歲以上的老人家在退休年齡，一般健康上多少都有點(diǎn)小毛病，家庭責(zé)任承擔(dān)較低。

這時候可以選擇的重疾險不多，醫(yī)療險也會受到限制。

1、身體健康

現(xiàn)在的生活質(zhì)量越來越高，管家身邊很多老人家六十了身體還是很硬朗，一般百萬醫(yī)療險對于60-65歲的老人還是比較友好的。

舉個例子，給65歲身體健康的父親買保險，意外險+醫(yī)療險，一年1000多就能搞定。

意外險：30萬意外保障+3萬意外醫(yī)療

醫(yī)療險：300萬的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷

雖然年齡比較大，只要身體健康，還是有一些選擇的空間的。

2、身體欠佳

根據(jù)管家的從業(yè)經(jīng)驗，一般來說，60歲以上的老人家很多時候都過不了健康告知的。

這時候就可以選擇買防癌險/防癌醫(yī)療險。

舉個例子：給65歲身體不太好的父親買保險，意外險+防癌險，一年3000多左右。

意外險：保額30萬+3萬意外醫(yī)療

防癌險：10萬惡性腫瘤保額，保到75歲

同樣是65歲，身體欠佳的老人保費(fèi)的身體健康的2倍左右。

年齡較大的防癌險保費(fèi)也會貴一些，如果預(yù)算不多，可以考慮防癌醫(yī)療險，這個會便宜一點(diǎn)。

管家在表格中給大家提供的產(chǎn)品只是一個參考，大家主要參考保險配置的思路就好，具體產(chǎn)品要根據(jù)個人情況去選擇。

五、常見問題解答

除了保險的配置思路，給父母買保險的時候還會遇到其他問題，下面管家就給大家解答一下：

問：買保險前要去體檢嗎？

答：不需要。

投保前不要特意去體檢，但是要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的健康告知的部分。如果不知道自己有沒有得某種病，沒有體檢就不知道有沒有得病，就不存在隱瞞病情的情況。

問：保障期限怎么選？保到70歲還是終身？

答：看預(yù)算。保障越久越好，保終身最好。

如果預(yù)算不足，保到70歲；預(yù)算充足，保終身。

問：父母跨省養(yǎng)老，異地就醫(yī)怎么報銷？

現(xiàn)在很多去外地打工的年輕人，在工作的地方安家之后會把父母接過來，這就涉及到異地就醫(yī)的問題。

異地就醫(yī)怎么報銷，可以點(diǎn)擊《缺了這一步，少報2萬塊，異地就醫(yī)大不同！》跳轉(zhuǎn)閱讀。

六、寫在最后

離家在外，最擔(dān)心就是家中老人的健康。偶爾一個電話，他們也只會跟你道個平安。

保險跟歲月一樣不待人，越早買越好。

父母年紀(jì)大了，需要更多安全感。別再讓他們?yōu)楦哳~的醫(yī)療費(fèi)發(fā)愁，定期帶他們?nèi)ンw檢，讓他們得病敢說，有病早治。

除了保險，陪伴也是一種安全感！