口述 / 魏丹荑

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最近有很多朋友在微信上問我，過年回家想給父母買份保險，既保障生活，也作為新年禮物，應該怎么買？

這確實不是一件容易操作的事情，主要困擾有兩個：一是很多人擔心給老人買保險不劃算，保費太高，保額太少；二是很多人想買卻發(fā)現(xiàn)買不了，問了幾家保險公司都說年齡或身體狀況不符合條件。所以，今天我就來聊聊這個問題。

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① 要不要給父母買保險？

保險是一種杠桿，用較少的錢去保障可能出現(xiàn)的大問題。年輕人的杠桿率比較高，比如，投保2萬元，保額能有60萬元。老人的杠桿比則比較低，投2萬元的話，保額可能只有30萬元，甚至更低。

于是，有些同學就覺得老人家年紀大了，保費變高，保險的杠桿效果就弱了很多。此外，還有很多問題不保，那么，買保險就顯得不那么劃算了。

我原來也是這么想的，但經(jīng)過我們保險課程老師的指點后，我發(fā)現(xiàn)我錯了。

買保險不光看杠桿率，也看概率。年輕人的保險杠桿率雖然是老年人的好幾倍，但老年人的發(fā)病率同樣是年輕人的好幾倍。而且，醫(yī)療險、重疾險、意外險等不同的險種之間，杠桿率的差異也很大。

因此，不能覺得老人保費變高，就不買保險了。實際上，只要選擇好保險品類，給老人買保險還是很劃算的。

② 給父母買保險優(yōu)先選哪種保險？

如果父母年齡在還不到55歲，重疾險是個非常好的選擇。很多人都有這個意識，因為人一旦遭遇重大疾病，不只自己不能工作，還連帶家人為了照顧病人也無法工作，導致嚴重的經(jīng)濟損失，重疾險就是為了應對這種情況而設計的。

老人買重疾險的價格很高，保額卻可能不大，容易出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所繳納保費的總和大于各項保障的收益之和。

這種時候，可以選擇帶有身故責任和返還功能的重疾險，前者是可以指定子女為身故受益人，不管是否生重大疾病，都會得到賠付，后者到一定年齡后，比如60歲或70歲，會開始返還保費，這時老人多半已經(jīng)退休，即使不生病，也相當于給自己存下了一筆養(yǎng)老錢。

當然，功能多了，保費自然也會變多，限制條件也會變多，具體怎么選擇，還要看個人的情況量力而行。總之，選擇很多，總有合適的險種可以作為保障。

重疾險雖好，卻不是想買就能買的，絕大多數(shù)重疾險產(chǎn)品的投保年齡都不能大于55歲。年齡，是老年人買保險最大的限制，很多保險品種到了一定年齡以后也都無法投保了。

所以，對年齡超過55歲的老人來說，最優(yōu)先的選擇是意外險。

意外險不管是45歲還是65歲都可以購買，年齡限制很寬松，對身體健康狀況也沒有什么要求。而且，遇到意外事故的話，老人受到的傷害通常也會比年輕人更大。我們摔一下可能只是破點皮，老人摔一下可能就是骨折。

需要注意的是，意外險一般包括意外身故責任、意外傷殘責任和意外醫(yī)療責任。我們在為父母挑選意外險的時候，一定要注意意外醫(yī)療責任的比例，最好高一些，這才符合父母的實際需求。

③ 除了重疾險、意外險，還可以為父母投保哪些險種？

我們還可以關注一下防癌險。顧名思義，就是應對癌癥的保險，一般的投保年齡限制是80歲以下。

癌癥因嚴重程度可分為惡性腫瘤和早期的惡性病變，后者的癥狀相對較輕，治療費用較少，存活率也較高，比如原位癌和未轉移的皮膚癌，就屬于早期的惡性病變。有些防癌險是保障早期惡性病變的，有些則不保障。所以，在購買的時候要特別留心條款，不能只關心保費和年限。

如果父母的年紀不到60歲，身體狀況也還可以，那么也可以選擇百萬醫(yī)療險。這個險種的作用是報銷住院醫(yī)療的費用。一般情況下，每年的報銷額度高達100萬元，甚至更高。不僅保額高，保障范圍也廣，社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥，以及床位費、住院費、特殊門診費等，都可以保障。在已經(jīng)不能投保重疾險時，百萬醫(yī)療險是個不錯的選擇。

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如果你已經(jīng)有了給父母和自己買保險的想法，那證明你已經(jīng)有了不錯的保險觀念，而這門課程將為你補齊知識上的欠缺，從而更好地保障自己的人生。