保險(xiǎn)科普?032怎么給孩子買保險(xiǎn)？

原標(biāo)題：保險(xiǎn)科普?| 032 怎么給孩子買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)科普?| 032 怎么給孩子買保險(xiǎn)？

現(xiàn)在生活中，在孩子身上花的錢往往占整個(gè)家庭消費(fèi)支出的最大比例。因此，很多保險(xiǎn)公司紛紛推出了各種針對孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容五花八門，再加上保險(xiǎn)合同本身就比較復(fù)雜，很多父母在給孩子配置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不知該如何下手。這一節(jié)，我們就來講講給孩子配置保險(xiǎn)的一般原則。

為人父母，都想給孩子更多、更好的保障。因此，很多孩子剛一出生，父母就開始為他們配置各種商業(yè)保險(xiǎn)。但是，很多父母給孩子配置的保險(xiǎn)不盡合理。比如，孩子出生沒多久，就給孩子配置份傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)，而不是優(yōu)先給孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

1、孩子需要配置什么保險(xiǎn)

1）少兒醫(yī)保

在給孩子購買商業(yè)保險(xiǎn)之前，我們還是要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)： 優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，這是孩子最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。少兒醫(yī)保在辦理時(shí)要符合各種規(guī)定、提供各種證件，所以辦理起來可能會有一點(diǎn)麻煩。家長千萬別怕麻煩，少兒醫(yī)?？梢詭Р⊥侗＃瑑r(jià)格便宜，能保證續(xù)保是性價(jià)比最高的醫(yī)療保險(xiǎn)。

并且，有了少兒醫(yī)保，購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格也會更低。少兒醫(yī)保雖作為國家的一項(xiàng)惠民政策，但也有不足之處，比如保陳范圍比較窄，不能報(bào)銷自費(fèi)藥。這時(shí)，就需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充了。

2）百萬醫(yī)療

給孩子購買的第一份商業(yè)保險(xiǎn)，我們建議是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，家長可以根據(jù)自己的繳費(fèi)能力和孩子的情況，選擇不同的免賠額。

如感覺孩子的身體比較弱，需要經(jīng)常去醫(yī)院，就選擇保費(fèi)較高、免額較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品；否則，我們建議免賠額無須太低。原因有兩個(gè)一來免賠額低的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)更高；二來一般的門診花費(fèi)不多，再加上已有少兒醫(yī)保，大部分家庭都不會有太大壓力。

3）意外險(xiǎn)

孩子剛來到這個(gè)世界時(shí)，對周遭的一切都充滿好奇，喜歡亂爬亂摸，發(fā)生意外的概率也較高。因此，我們建議父母同時(shí)給孩子配置意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜，100元以內(nèi)都可以搞定。

4）重疾險(xiǎn)

接下來，我們建議給孩子配置重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)一般比較貴，經(jīng)濟(jì)狀況還可以接受的話，建議配置了百萬醫(yī)療和意外險(xiǎn)后再買重疾險(xiǎn)。

孩子得重疾的概率固然不高，但因?yàn)榄h(huán)境、飲食等原因，近些年，孩子的重疾發(fā)生率呈逐漸升高的趨勢。一旦孩子罹患重疾，不僅醫(yī)療費(fèi)用高昂，通常還需要至少一個(gè)家長長期照看、陪護(hù)，無法兼顧工作。所以，重疾險(xiǎn)的賠付可以彌補(bǔ)家長的收入損失。

未成年人最高發(fā)的重疾為惡性腫瘤、重癥手足口病、良 性腦腫瘤，三者合計(jì)占比接近 70%。對于惡性腫瘤，未成年 男性最高發(fā)的為白血病、腦癌和淋巴瘤，未成年女性最高發(fā) 的為白血病、腦癌和甲狀腺癌。

所以盡量選擇對于兒童高發(fā)重疾有額外賠付的重疾險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，大漂亮給兒子買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，如果確診了白血病，屬于惡性腫瘤－重度，可以賠付50萬保額。假如這一份重疾險(xiǎn)包含少兒特定疾?。ê邪籽。?，那么就還可以額外再賠付50萬少兒特定疾病保險(xiǎn)金。一共賠付100萬。

5）年金

少兒醫(yī)保加上三種商業(yè)保險(xiǎn)，基本就能給孩子較好的保障了如果父母對孩子將來的教育有長期規(guī)劃，且家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，可酌情配置教育金保險(xiǎn)，但建議在前述基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)（百萬醫(yī)療、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)）已經(jīng)配置齊全之后。

當(dāng)然，此時(shí)給孩子買傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，在我看來，暫時(shí)沒有必要。

2、注意事項(xiàng)

給孩子配置保險(xiǎn)，父母需要注意以下幾點(diǎn)：

1）意外險(xiǎn)的保額有限制

對于未成年人，意外險(xiǎn)的賠付有金額限制。

①對于被保險(xiǎn)人不滿 10周歲的，不得超過人民幣20萬元

②對于被保險(xiǎn)人已滿 10 周歲但未滿 18 周歲的，不得超過人民幣50萬元。

當(dāng)然帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也是如此，去世了也不能超過金額限制，成年后就不存在這個(gè)限制條件了。

2）給孩子配置商業(yè)保險(xiǎn)，越早越好

一來可以及早給孩子提供保障，二來越小的時(shí)候投保，保費(fèi)越便宜，杠桿率就越高。

3）注意大人的保險(xiǎn)保障

之前小楊哥的文章也講過，在給孩子提供全面保障的同時(shí)，一定要注意大人自己的保險(xiǎn)配置。畢竟，父母是孩子最好的保障。

我是小楊哥，保險(xiǎn)科普領(lǐng)域輸出文字20萬+，可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險(xiǎn)答案。