該不該給孩子買保險(xiǎn)？

又一對(duì)被保險(xiǎn)人員坑慘的父母......近幾年來，我看到太多這種案例了。

很多人被坑過后就會(huì)問：給孩子買保險(xiǎn)有沒有必要？到底有沒有用？

我覺得還是挺有必要買的，但有個(gè)前提：你得買對(duì)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)才有用~

不得不說，近幾年來我服務(wù)了上千個(gè)家庭，見過90%的家庭在給孩子買保險(xiǎn)這件事上，不是買錯(cuò)保險(xiǎn)，就是多花幾萬塊冤枉錢。

謹(jǐn)寫下此篇寶寶投保攻略，獻(xiàn)給每一位寶爸寶媽。

內(nèi)容稍長(zhǎng)，可以先點(diǎn)贊收藏好慢慢學(xué)習(xí)；認(rèn)真讀完，絕對(duì)可以幫到你。

一、兒童保險(xiǎn)規(guī)劃思路

話不多說，先放上寶寶保險(xiǎn)配置順序鎮(zhèn)樓：

第一時(shí)間，先買醫(yī)保！然后再去考慮配置商業(yè)保險(xiǎn)！

在有了少兒醫(yī)保的前提下，我建議孩子購置商業(yè)保險(xiǎn)的順序?yàn)椋?/p>

意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)要的說一下這么推薦的理由：

購買順序1：少兒醫(yī)保，怎么辦理？

在給寶寶買商業(yè)保險(xiǎn)前，請(qǐng)務(wù)必保證少兒醫(yī)保都已經(jīng)配置；

醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人保底的尊嚴(yán)，這根救命稻草一定要抓牢。

少兒醫(yī)保,在出生內(nèi)三個(gè)月辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！

一年只需要200多塊，就可以報(bào)銷七八成費(fèi)用！

辦理手續(xù)也非常簡(jiǎn)單，只需三步：

1、在醫(yī)院辦理好出生證明

2、給寶寶上戶口，帶上孩子出生證、父母身份證、結(jié)婚證、戶口本去派出所辦理

3、在社保局窗口或官網(wǎng)申報(bào)少兒醫(yī)保，

再帶上寶寶照片回執(zhí)等證件就可以去銀行辦理、領(lǐng)取社保卡了。

這里以深圳為例，直接上圖：

流程非常簡(jiǎn)單，只不過各地醫(yī)保政策不同；

如果不知道當(dāng)?shù)卣撸ㄗh撥打社保熱線12333詳細(xì)咨詢。

所以啊，新手爸媽們，一定不能忘記少兒醫(yī)保這項(xiàng)福利。

更具體辦理報(bào)銷流程，強(qiáng)烈推薦閱讀：

深藍(lán)保：新手爸媽必備：2020少兒醫(yī)保從辦理到報(bào)銷的實(shí)操指南！257 贊同 · 36 評(píng)論文章

購買順序2：意外險(xiǎn)，怎么買？

對(duì)于小孩子，一年只要幾十塊的意外險(xiǎn)，絕對(duì)要放在配置保障的第一位。

孩子天性活潑好動(dòng)，家長(zhǎng)一個(gè)不留神，摔傷、碰傷是常有的事，怎能不防？

購買兒童意外險(xiǎn)，也需要重點(diǎn)留意兩方面：

1、意外醫(yī)療額度

孩子發(fā)生意外的幾率很高，去醫(yī)院是常有的事；所以意外醫(yī)療額度一定要高。

2、免賠額和報(bào)銷比例。

能報(bào)銷多少錢，除了醫(yī)療額度外，更重要的是免賠額和報(bào)銷比例。

沒有免賠額，報(bào)銷比例100%，不限社保內(nèi)外的，當(dāng)然會(huì)更好。

至于意外身故保額，個(gè)人認(rèn)為不是重點(diǎn)。

因?yàn)閲?guó)家為了保護(hù)未成年人，對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬；不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。

總體來看，給孩子買意外險(xiǎn)，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

購買順序3：重疾險(xiǎn)，怎么買？

重疾險(xiǎn)門道非常多，踩坑的家長(zhǎng)，十有八九都是在這里吃虧！

為孩子買重疾險(xiǎn)，有以下幾點(diǎn)需要注意：

1、保額

買重疾險(xiǎn)，就是要買保額。

重疾險(xiǎn)本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。在孩子生大病時(shí)，家長(zhǎng)往往只能放棄工作來照顧孩子；

這個(gè)時(shí)候，就需要重疾險(xiǎn)來保障我們的生活費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等。

所以，重疾險(xiǎn)保額非常重要，至少30萬起步，50萬標(biāo)配。

2、保費(fèi)

重疾險(xiǎn)保費(fèi)較貴，一定要合理規(guī)劃。

在沒有為大人配置好保險(xiǎn)前，一定不能在孩子身上浪費(fèi)太多預(yù)算！

如果你預(yù)算有限，可以買一份保障定期的重疾險(xiǎn)，如20年、30年；

保險(xiǎn)是長(zhǎng)期配置的過程，孩子長(zhǎng)大后再買也不遲。

更不要考慮保費(fèi)返還、分紅等亂七八糟功能了，專注于疾病保障就好了。

3、少兒高發(fā)重疾

相比于大人，孩子身體抵抗力弱，有一些重疾是少兒特別容易高發(fā)的，如：

白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

有些少兒重疾險(xiǎn)，針對(duì)這些高發(fā)疾病，是可以賠付雙倍保額的，咱們就可以重點(diǎn)關(guān)注。

總之啊，重疾險(xiǎn)很復(fù)雜，也很重要，千萬不能閉著眼睛就沖著品牌亂買。

購買順序4：醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

如果少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都配備了，還有預(yù)算的話，也可以考慮醫(yī)療險(xiǎn)。

一般來說，給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：

門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)：

百萬醫(yī)療：

很多家長(zhǎng)都會(huì)傾向于門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槊赓r額低，容易報(bào)銷??；

不過保險(xiǎn)主要是保障無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，小病小痛經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，自己完全可以承受；

反之百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然一般情況難以用到，但是高達(dá)幾百萬的保額；

在面對(duì)癌癥的大病時(shí)，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。

醫(yī)療險(xiǎn)的坑不多，重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保額、報(bào)銷比例就好了。

購買順序5：理財(cái)險(xiǎn)，需要買嗎？

其他保險(xiǎn)容易入坑，但容易損失慘重的肯定是理財(cái)險(xiǎn)！

很多想購買教育金的家長(zhǎng)，都是只是聽說這個(gè)東西好；

而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。

過了幾年發(fā)現(xiàn)預(yù)期和自己想的并不一致，想中途退保只能損失一大筆錢。

對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)，坦率的講，我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險(xiǎn)。

理財(cái)險(xiǎn)需要長(zhǎng)期才會(huì)有收益，不少產(chǎn)品在前10年都是虧損的；

對(duì)于連健康險(xiǎn)都沒有配備好的家庭，千萬不要湊這個(gè)熱鬧。

假如你已經(jīng)做足了家庭的保障，想要通過理財(cái)險(xiǎn)來做教育金規(guī)劃；

在購買之前，建議仔細(xì)思考一下三個(gè)問題：

當(dāng)這些問題你全部都想清楚了以后，就可以去挑選合適的理財(cái)險(xiǎn)了。

最后，我再給各位父母幾個(gè)小tips，牢記三個(gè)原則：

原則1：先大人，后小孩

這是為孩子買保險(xiǎn)的首要原則！

我見過不少家長(zhǎng)，花了幾千元給孩子買保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，幾乎就是在裸奔。

對(duì)于一個(gè)家庭，父母是賺錢的，孩子是吞金獸，一直花錢。

我們家長(zhǎng)才是孩子最重要的保險(xiǎn)，如果自己生病都沒錢治，又拿什么來保護(hù)孩子呢？

因此，正確的做法一定是：先大人，后小孩。

原則2：先規(guī)劃，后產(chǎn)品

不少人買保險(xiǎn)，都是出于這些想法：這是大品牌、聽說這保險(xiǎn)收益很高......

買保險(xiǎn)前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑選合適產(chǎn)品。

不適合自己的，即使你品牌再大，收益再高，這產(chǎn)品也是垃圾。

原則3：先保障，后理財(cái)

這里有兩點(diǎn)需要注意，一是保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)；

買一份重疾險(xiǎn)，就應(yīng)該老老實(shí)實(shí)挑選一款保障齊全的，什么保費(fèi)返還、兩全、分紅都不要！

另外，在沒有配備好健康險(xiǎn)前，就不要碰理財(cái)險(xiǎn)了；這是無數(shù)家庭的血淚教訓(xùn)，記住?。?/p>

以上，就是我多年來為孩子買保險(xiǎn)總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)；認(rèn)真看完，你就能避開90%的坑了。

二、3套兒童保險(xiǎn)方案

接下來，

我挑選了市場(chǎng)高性價(jià)比的產(chǎn)品，搭配了三套方案，以供大家參考。

1、1300 元預(yù)算：錢要花在刀刃上

對(duì)于大多數(shù)工薪家庭而言，大人自己買好保險(xiǎn)后，可能留給孩子的預(yù)算就不會(huì)很多，

可以參考下面這種方案，一千多塊就能給孩子不錯(cuò)的保障。

這個(gè)組合一年只要 1250 多元，就能給孩子一個(gè)夠用的保障。

媽咪保貝重疾險(xiǎn)雖然只保了 30 年，但保障到孩子成年已經(jīng)足夠了，而且等孩子大了，家里預(yù)算多了還可以再加保。

為了預(yù)防孩子大病，也搭配了一份醫(yī)療險(xiǎn)，一般 0 - 5 歲買醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格會(huì)高一些，但 5 歲后也就一兩百塊就搞定了。

另外提醒大家，想要購買好醫(yī)保，直接在支付寶搜索深藍(lán)保，就能看到產(chǎn)品詳情。

2、3000 元預(yù)算：一步到位的全面方案

有些父母覺得保 20、30年還是太短，希望能給孩子保障的時(shí)間更久，盡可能給孩子更全面的保障。

如果你還有更多預(yù)算，這里還提供另外一種方案搭配思路。

重疾險(xiǎn)越早買越便宜，這里選擇了超級(jí)瑪麗 2020 max，可以保障一輩子，

雖然孩子只能買 40 萬，但 61 歲前得重疾，能多賠 50%，一共能賠 60 萬，足夠用了。

另外搭配了復(fù)星超越保，不僅能 6 年保證續(xù)保，而且還可以報(bào)銷特需部的治療費(fèi)，就醫(yī)體驗(yàn)可以說非常好了。

等孩子成年了，有了家庭責(zé)任以后，只要到時(shí)再加保一份定壽就行了。

3、6000元預(yù)算：頂格配置

這個(gè)屬于兒童方案里的 頂配 了，整體保障非常全面，但是價(jià)格也是最貴的，整體預(yù)算要在 6000 塊。

守衛(wèi)者 3 號(hào)可以保孩子一輩子，不僅能多次賠付，而且還帶有身故責(zé)任，是目前保障最全面的重疾險(xiǎn)了。

考慮到目前醫(yī)療資源緊張，給孩子配置了復(fù)星超越保，能夠報(bào)銷特需部的治療費(fèi)，就醫(yī)體驗(yàn)會(huì)非常不錯(cuò)。

這里給 10 歲以下的孩子，配置了 60 萬意外險(xiǎn)，主要擔(dān)心意外傷殘保障不夠，這里就多配置了幾份。

關(guān)于孩子保險(xiǎn)先談到這兒，有新的信息我會(huì)持續(xù)更新，可以點(diǎn)贊、收藏好這個(gè)回答。

不論我們生活在什么地方，有怎樣不同的身份地位，我們對(duì)孩子的愛是一樣的。

所以我也有特別的動(dòng)力和表達(dá)欲望，

將兒童保險(xiǎn)選擇經(jīng)驗(yàn)都毫無保留地分享給大家，希望對(duì)你也能有幫助。

【寫到最后】

當(dāng)然，買保險(xiǎn)從來也不是件簡(jiǎn)單的事情。

如果以上的內(nèi)容還沒有解決你的問題，你想要更適合自己的專業(yè)建議；

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