給孩子買重疾險(xiǎn)，保定期還是終身？交費(fèi)時(shí)間越長越好嗎？

不當(dāng)家不知柴米貴，不生子不知父母難。

很多人有小孩后，是從早操心到晚。出門上學(xué)，要囑咐早飯吃飽；放學(xué)回家，要關(guān)心學(xué)校功課；尤其到了天氣轉(zhuǎn)涼，千叮嚀萬囑咐要加衣服……

其中最操心的還是小孩生病，孩子一生病，父母半條命。除了身體上的勞累，金錢上的付出也讓人倍感壓力。于是，很多父母會開始考慮給孩子適當(dāng)買些保險(xiǎn)。

可是保險(xiǎn)很復(fù)雜，好不容易選好了產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)交錢上還有很多不同的選擇。那究竟不同的交費(fèi)方式、交費(fèi)時(shí)間有啥區(qū)別？怎樣交錢，性價(jià)比才更高？

今天我們就來解答這些問題。

四大險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)相對來說會比較貴，很容易出現(xiàn)分期付款的情況。我們可以先看一下，重疾險(xiǎn)常見的交費(fèi)方式，一般分為以下 3 類：

比如說，熱門的大黃蜂 6 號，可以選擇一次性交費(fèi)，也可以分 30/20/15/10/5 年交；另一款產(chǎn)品健康福少兒重疾還能選擇月交。那不同的交費(fèi)方式，有什么特點(diǎn)呢？

一次性付清：總保費(fèi)最低，方便省心；但對經(jīng)濟(jì)能力要求高，且保險(xiǎn)杠桿作用低。年交：每年保費(fèi)適中，適合長期規(guī)劃。月交：每次交費(fèi)很少，杠桿作用最高。

在這 3 類交費(fèi)方式中，我們會更建議選擇長期交費(fèi)，比如年交或者月交，撬動(dòng)的杠桿更大、更劃算，也更適合大多數(shù)的普通家庭，這個(gè)問題我們會在下一部分詳細(xì)分析。

上面表格也列了目前較受歡迎的兒童重疾交費(fèi)方式，這些具體產(chǎn)品的保障分析可以點(diǎn)擊《1 月兒童重疾險(xiǎn)榜單》查看。

買兒童重疾險(xiǎn)時(shí)，大家問得最多的就是：保費(fèi)分 20 年交，還是分 30 年交好？又或者是，究竟該選擇年交，還是月交？

下面，我們就分為20 年 vs 30 年，年交 vs 月交兩部分，來分析怎么選交費(fèi)時(shí)間和方式。

1、20年vs30年，交費(fèi)時(shí)間越長越好嗎？

目前，市面上的兒童重疾險(xiǎn)，支持最長的交費(fèi)時(shí)間一般是 20 年或 30 年，大多數(shù)寶爸寶媽也會傾向于選擇這兩種交費(fèi)時(shí)間。

那分 20 年和 30 年交費(fèi)會有啥區(qū)別呢，交費(fèi)時(shí)間越長越劃算嗎？

我們以 大黃蜂 6 號 為例，分別測算一下它分 20 年和 30 年交費(fèi)的保費(fèi)差異。

直接說結(jié)論：

20 年交：每年交費(fèi)較多，但總保費(fèi)較少；30 年交：每年繳費(fèi)更少，但總保費(fèi)較多。

兒童重疾分 20 年和 30 年交的總保費(fèi)差異不大，可以看到這款產(chǎn)品就差 5 千多。再考慮上通貨膨脹的影響，實(shí)際差異會更小，這也是大家糾結(jié)的原因。

對此我們的建議是：普通工薪家庭選擇更長的時(shí)間繳費(fèi)，性價(jià)比也更高。比如，能選 30 年交的，就盡量選 30 年。

這樣建議，是從下面 2 個(gè)方面進(jìn)行考慮：

① 不幸出險(xiǎn)，免交后續(xù)保費(fèi)

萬一被保人在保障期內(nèi)生病出險(xiǎn)的時(shí)間較早，賠了錢后，之后幾年的保費(fèi)都不用交了，能撬動(dòng)更大的杠桿。

舉個(gè)例子，如果被保人在第 9 年出險(xiǎn)：選擇 20 年交的，已交保費(fèi) 15930 元，后期免交 19470 元；選擇 30 年交的，已交保費(fèi) 12285 元， 后期免交 28665 元，前期交得更少。

② 分散家庭經(jīng)濟(jì)壓力

柴米油鹽醬醋茶，平凡小家的每一分錢都要精打細(xì)算地花。

如果選擇較短的交費(fèi)時(shí)間，保費(fèi)可能會擠壓其他的家庭支出；而選擇較長時(shí)間交費(fèi)，可以分擔(dān)當(dāng)前的一部分經(jīng)濟(jì)壓力，等收入提高了，后期交費(fèi)也更輕松。

2、年交vs月交，怎樣交費(fèi)更適合？

支持月交的產(chǎn)品，每個(gè)月只要幾十塊錢，感覺上會更便宜，所以很多人也會關(guān)注到。

為了讓大家更直觀了解年交和月交的差異，下面以 健康福少兒重疾 為例，進(jìn)行保費(fèi)測算。

在上面的表格可以看到：這款產(chǎn)品選擇年交或月交，總保費(fèi)同樣差異不大。具體該如何選擇，我們也給出 2 點(diǎn)建議：

想降低交費(fèi)壓力：可以選月交，每次繳費(fèi)會很少，適合預(yù)算不足的朋友考慮。就像買蘋果手機(jī)，分的期數(shù)越多，每次交的錢就越少，壓力也越小。想更加省事：可以選年繳，一年只需交一次錢，相較于月交更加方便。

不過，現(xiàn)在能月交的產(chǎn)品其實(shí)很少，也比較麻煩，會容易忘記交費(fèi)。萬一有銀行卡余額不足，沒能自動(dòng)扣費(fèi)等情況，保障就斷了，之后還要去操心怎么補(bǔ)交。

所以，不能單純?yōu)榱四晨町a(chǎn)品能月交就選它，而更應(yīng)該注重保障是否全面、是否適合自己等。

寶爸寶媽們在買少兒重疾險(xiǎn)時(shí)，還有一個(gè)會經(jīng)常問到的問題，我們也來解答下。

Q：給孩子買重疾險(xiǎn)，保障時(shí)間越長越好嗎？

保障時(shí)間是說這份保險(xiǎn)能提供多久的保障，比如保到 70 歲或終身。那保障時(shí)間是越長越好嗎？具體選擇上要注意什么？

我們建議是根據(jù)自身預(yù)算做決定。

如果預(yù)算不足：可以先選 30 年定期，并買足 50 萬保額，前期保障會比較足夠。等收入提高了或孩子長大以后，再增加預(yù)算，延長保障時(shí)間。如果預(yù)算充足：把 50 萬保額買足了之后，可以選擇更長的保障期。這樣就不擔(dān)心出險(xiǎn)或保障到期后，身體情況發(fā)生變化，沒法買其他的保險(xiǎn)。

一般來說，保障期越長，保費(fèi)也會越貴。大家在投保頁面，點(diǎn)擊不同的保障期，就能看到具體的保費(fèi)是多少了。我們也寫過專門的科普文章，點(diǎn)擊>>>

為人父母，才明白養(yǎng)育孩子的不易。

我們見過很多寶爸寶媽，為了給孩子買好保險(xiǎn)，做再多的功課也不嫌累。

買保險(xiǎn)并沒有唯一正確的答案，就像量體裁衣，具體如何選擇還是因人而異，適合的才是好的。

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