經(jīng)常有人問(wèn)想給剛出生的寶寶上份保險(xiǎn)，買什么好？或者買什么比較實(shí)惠，還有就是妻子想給丈夫買份保險(xiǎn)，看了各種產(chǎn)品不知道如何去選。

如果沒(méi)有對(duì)一個(gè)人家庭情況有足夠了解，很難判斷買什么產(chǎn)品好，所以想買對(duì)保險(xiǎn)應(yīng)遵循這一規(guī)律：有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，就買對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

以0歲寶寶為例分析：

0歲寶寶階段特點(diǎn)

0歲寶寶常見風(fēng)險(xiǎn)

0歲寶寶保障設(shè)計(jì)模板

一、0歲寶寶階段特點(diǎn)

一般寶寶出生25天或28天以后，就可以買保險(xiǎn)，很多地方剛出生的寶寶第28天開始上社保是沒(méi)有等待期的，優(yōu)先買個(gè)社保，其次補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，0歲寶寶買保險(xiǎn)特點(diǎn)如下：

注意：0-4歲無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格都比較貴，恰恰說(shuō)明的是這個(gè)年齡理賠多，賠付風(fēng)險(xiǎn)高。

二、0歲寶寶常見風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)年齡常見風(fēng)險(xiǎn)在于：

0歲寶寶最常見的就是感冒肺炎等這種疾病，疾病雖小，但是住院費(fèi)用比較高。

0歲寶寶不會(huì)說(shuō)話，身體不舒服時(shí)，表達(dá)自己痛苦的方式就是哭，農(nóng)村父母看到孩子發(fā)燒，可能直接帶到衛(wèi)生所打點(diǎn)滴輸液治療，如果還是不見好轉(zhuǎn)，才可能轉(zhuǎn)到更高等級(jí)醫(yī)院治療，花費(fèi)不大。

（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級(jí)醫(yī)院治療費(fèi)用低，但是有可能是嚴(yán)重疾病的早期癥狀，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)誤診，錯(cuò)過(guò)最佳治療時(shí)間）

在城市就不同，很多父母看到寶寶發(fā)燒哭的厲害，直接送到類似省婦幼醫(yī)院或省人民醫(yī)院，這種大醫(yī)院治療的特點(diǎn)：如果沒(méi)有確診（即使是感冒，也要弄清楚是什么感染引起），不會(huì)擅自用藥治療。

這時(shí)候很多父母發(fā)現(xiàn)：醫(yī)院給寶寶做各種檢查，走完流程花了三四千，確診后住院醫(yī)療一周，花了四五千，總共花費(fèi)接近八九千（花費(fèi)高，但是非常可靠）

三、0歲寶寶保障設(shè)計(jì)方案

根據(jù)寶寶常見風(fēng)險(xiǎn)，不管買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是線下保險(xiǎn)，一個(gè)全面的少兒保障計(jì)劃會(huì)考慮這些：

日常需要注意的是：

1、無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)，有三類人暫時(shí)不需要。

第一類：像不少地方市級(jí)機(jī)關(guān)公務(wù)員，比如市人大常委，不僅自己醫(yī)保報(bào)銷比例高，其子女也有統(tǒng)籌子女醫(yī)療，額度十幾萬(wàn)，合理費(fèi)用也可以報(bào)銷90%以上，遠(yuǎn)比居民醫(yī)保高，但是保到18歲，這類人的孩子暫時(shí)并不需要無(wú)免賠醫(yī)療。

第二類：已經(jīng)有團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，很多單位比如銀行或事業(yè)單位，給員工家屬有團(tuán)體醫(yī)療，已經(jīng)買了暫時(shí)不需要。

第三類：真正的土豪，并不在乎1萬(wàn)塊錢。

注意：很多人說(shuō)有重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以，1萬(wàn)免賠不礙事，自己付得起，但是如果你是一個(gè)為了幾千保費(fèi)都在糾結(jié)的人，那么發(fā)生疾病，花了好幾千上萬(wàn)住院費(fèi)用沒(méi)有的賠的時(shí)候，會(huì)作何感想。

2、保障搭配誤區(qū)。比如：

第一：父母保障沒(méi)有配置好，給孩子配置高額保險(xiǎn)（本末倒置，導(dǎo)致保費(fèi)預(yù)算緊張）

第二：盲目追求高重疾險(xiǎn)保額，0歲醫(yī)療險(xiǎn)太貴不買（保障不全，重疾險(xiǎn)賠付門檻很高）

第三：買教育理財(cái)，不買保障型產(chǎn)品（注重利益，沒(méi)有保障的理財(cái)都是裸奔）

尤其是后面兩種情況，很多父母拿著理財(cái)產(chǎn)品或單獨(dú)重疾險(xiǎn)來(lái)問(wèn)能不能報(bào)銷住院費(fèi)用。

3、教育風(fēng)險(xiǎn)。

可以通過(guò)買好父母保障或者買個(gè)專門的教育保險(xiǎn)或理財(cái)來(lái)解決，父母有高額身價(jià)和重疾保障，萬(wàn)一有事，理賠款足以解決孩子教育問(wèn)題。

總結(jié)：少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，但是少兒階段風(fēng)險(xiǎn)是相近的，不管是哪家公司，也不管買的哪些公司產(chǎn)品，一份完整的少兒保障規(guī)劃既要考慮個(gè)人情況，更要考慮可能的風(fēng)險(xiǎn)，合理搭配險(xiǎn)種。

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