買機票是不是不需要買航空意外險？
先說結(jié)論：沒有必要單獨配置航意險，真的不劃算。
航意險出險概率極低
2000～2019年 近20年中國所有航空事故為
遇難總?cè)藬?shù)847人而期間運輸總?cè)舜喂烙嫵?5億，死亡概率約為億分之15，
單次40萬保額的航意險純風險保費只要6分錢，旅游網(wǎng)站銷售價則為20元。
錢基本上平臺拿走了。
在2017年前XX等平臺捆綁銷售航意險利潤大把進腰包
后來被監(jiān)管部門處罰并要求取消捆綁銷售，但現(xiàn)在依然有大量的旅客花冤枉錢。
如果針對于是經(jīng)常出差、旅游的朋友，還不如買份一年期綜合意外險。
一、意外險保障包括哪些方面？
1、意外傷害保障：意外事故引發(fā)的傷殘、燒燙傷、身故等保險責任，傷殘針對不同傷害等級給予理賠。
2、意外醫(yī)療：
受傷了，報銷治療費
因意外受傷就醫(yī)，有意外醫(yī)療保障就可以報銷相應醫(yī)療費。一般含有意外門診、急診醫(yī)療費用、住院費用的報銷，部分產(chǎn)品還有意外住院津貼。
選購意外醫(yī)療保障一般需要注意以下幾個方面：
時間限制：很多意外醫(yī)療險只賠付意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）的醫(yī)療費用。賠付額度：1-3萬是最常見的，部分產(chǎn)品有5萬、10萬，也會貴不少。賠付范圍：分社保范圍內(nèi)/不限社保兩種。不限社保賠付范圍更廣，但也更貴。免賠額：有幾百元免賠額，也有0免賠額的。免賠額不高，選擇哪種影響不大。賠付比例：常見的是100%和80%。因為意外醫(yī)療保額不高，所以更適合用來應對小磕小碰。
如果想要覆蓋重大意外的高額治療費用，最好還是選擇百萬醫(yī)療。杠桿同樣也很高，一般幾百元就能買到幾百萬保額。
3、交通工具意外保障：如果被保險人在搭乘交通工具的過程中遭遇意外險，保險公司承擔賠償責任。
包括飛機、地鐵、公共汽車、輪船、火車等交通工具。
4、住院津貼：如果被保險人因為意外傷害住院，綜合意外險根據(jù)住院天數(shù)額外給付一部分住院津貼，與醫(yī)療費用無關(guān)。
5、猝死
實際上「猝死」是疾病導致的身故，只不過特點是突發(fā)，看起來有意外的特點。所以絕大多數(shù)意外險中，「猝死」是不屬于保障責任的。
但總有些產(chǎn)品喜歡瞅準這種市場機會，制造賣點。
畢竟熬夜成性的加班狗還是很多的。
當然，條款對于猝死的定義也一定有相應的規(guī)定，比如要在6小時或者24小時以內(nèi)身故，一定要認真閱讀條款。
二、保險中的意外到底需要滿足哪幾個條件？
那就是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，如果不同時滿足這四個因素，就會遭到拒賠。
外來的指被保險人自身之外的因素作用造成的。
比如碰撞、摔砸、打壓、燒燙傷、電傷、家里常見的貓抓狗咬、煤氣泄漏、溺水、火災、食物中毒等。
非疾病的指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。
如骨質(zhì)疏松導致的病理性骨折，因患有精神疾病而自殺，都是疾病所致的傷害，不屬于意外事故。
突發(fā)的指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡。
比如長期在某種惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病，與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，職業(yè)病不屬于意外傷害保險的范圍。
非本意的指本人無法預見的，本人不希望發(fā)生的傷害。
如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛發(fā)生車禍導致的事故，這種預見后果的事故，也不屬于意外事故。
三、意外險該怎么選？
每家保險公司都有意外險，因為它是敲門磚，受眾廣，便宜好賣。
但意外險又非常亂，貓膩多到錢多多想罵人。
挑選邏輯：
1、優(yōu)選一年期、消費型的。
嫌棄返還型的意外險
意外險沒啥門檻，保費也不會隨著年齡增大而增加，一年一買就行。
返還型意外險保額低、保費高，該保的沒保足，賺的又不如理財型產(chǎn)品。
2、保意外身故、意外傷殘，且保額50W起
意外身故、意外傷殘屬于主險，必須保一保。
意外身故，掛了就賠，買多少保額、賠多少錢。
意外傷殘，按傷殘等級賠。傷殘等級分十級，一級傷殘最嚴重，賠保額的100%，二級賠90%，三級賠80%，十級賠10%。
保額低于50W，起不到太大的作用，意外傷殘按比例賠下來的錢也會很少。
一線城市的，有房貸、車貸壓身的，可以適當增加保額。
3、最好保意外醫(yī)療，且優(yōu)選0免賠、100%報銷、社保外醫(yī)療費也能報的
4、意外住院津貼
比如意外住院津貼，一天能補貼幾百塊錢。
5、猝死責任
屢屢上新聞的猝死，互聯(lián)網(wǎng)的同胞們考慮一下？
當然，保障全不全是一方面，最終我們還得考慮性價比。
6、含交通意外保障額外賠付
三、意外險推薦
成人意外險首推：人保大護甲5號、太平洋財險小蜜蜂3號
產(chǎn)品內(nèi)容，小任已經(jīng)整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。
太平洋3號綜合意外險保障內(nèi)容如下：
人保財險大護甲5號保障內(nèi)容如下：
人保大護甲5號vs太平洋財險小蜜蜂3號 保障內(nèi)容如下
從核心責任上來看：
小蜜蜂3號至尊版，意外身故/意外傷殘可以買到150萬保額。
從意外醫(yī)療報銷的角度：
小蜜蜂3號的至尊版，最高有15萬的報銷額度，如果自己有百萬醫(yī)療險，這點完全可以忽略不計。
小蜜蜂3號不管什么版本，免賠額都是0元，這點很好。
大護甲5號只有至尊版免賠額0元，其他兩個版本都是100元，所謂免賠額就是不賠的部分，自費100元以內(nèi)的不報銷，自費100元以上的部分才報銷。
小蜜蜂3號的住院津貼，50萬版本和100萬版本，150萬版本都有住院補償。
大護甲5號的只有至尊版有住院津貼，但是如果發(fā)生意外，需要住重癥監(jiān)護室，每天給補助600元/天，算是額外的關(guān)愛吧，更加保障極端的風險。
從特定意外保障情況來看：
小蜜蜂除了航空飛機，交通工具額外賠付之外，還多了4項特色責任，分別是特定傳染病身故、特定傳染病住院津貼、意外傷害救護車保障和公眾場所個人第三者責任險。
小蜜蜂3號公眾場所個人第三方責任：
具體保障的是在被保險人在公共場所內(nèi)因其疏忽或過失致使第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依事故發(fā)生地法律規(guī)定應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司承擔約定負責賠償，
小蜜蜂3號還可以報銷救護車費用。
大護甲5號在保障航空飛機和交通工具額外賠付的基礎上，也新增意外傷害骨折脫臼、駕駛自行車期間意外身故/傷殘、意外傷殘失能保險金。
意外傷害骨折脫臼這個責任很好，
意外傷殘標準也是很嚴格的，按照人身保險傷殘評定標準，最輕的10級傷殘，還是很嚴重的，如果只是發(fā)生意外導致骨折或者脫臼，
三個版本都有額外保額，分別為兩千、三千、五千，進一步加強了專項保障。
意外傷殘失能保險金，是針對于1-3級傷殘才有保障的。
也是保障的相對嚴重一些的情況。
這兩款產(chǎn)品該選擇哪個，我也很糾結(jié)，都很好，都不錯。
在意航空意外保障：不管是哪個版本，小蜜蜂3號保障額度都是最高。
小蜜蜂3號保障是特定傳染病身故，大護甲5號保障的是接種新冠疫苗身故。
這兩個概率都很小，算是錦上添花，看個人更看重哪個。
在意公眾場所個人第三方責任：就選小蜜蜂3號。
在意意外傷害骨折脫臼，就選擇大護甲5號。
想要高保額，就選擇小蜜蜂3號至尊版，意外身故/意外傷殘保額150萬。
小任建議兩款都買50保額，這樣小蜜蜂3號的住院津貼也有，第三方責任也有，意外傷害骨折保險也有。
購買要注意的地方：
1、這兩款產(chǎn)品都有健康告知
大護甲5號健康告知如下：
小蜜蜂3號健康告知
小蜜蜂3號不承保醫(yī)院：
本保險產(chǎn)品意外傷害醫(yī)療和意外傷害住院津貼保障不承擔醫(yī)療費用和津貼給付責任的醫(yī)療機構(gòu)為：1）北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)所有醫(yī)院；2）江蘇省的徐州市、南通市所有醫(yī)院；3）天津市的濱海、靜海地區(qū)所有醫(yī)院；4）遼寧省的鐵嶺市所有醫(yī)院、遼寧中醫(yī)藥大學附屬第二醫(yī)院、中國人民解放軍第二0五醫(yī)院；5）吉林省的長春中醫(yī)藥大學附屬醫(yī)院、長春市中醫(yī)院、四平市第一人民醫(yī)院、四平市中醫(yī)醫(yī)院、四平市梨樹縣第一人民醫(yī)院、吉林大學中日聯(lián)誼醫(yī)院；6）內(nèi)蒙古赤峰腫瘤醫(yī)院；7）河北省的青縣、青龍縣、東光縣、廊坊市固安縣所有醫(yī)院、邯鄲市館陶縣人民醫(yī)院；8）河南省的信陽市所有醫(yī)院、洛陽市中心醫(yī)院、洛陽市第十一人民醫(yī)院、洛陽市第二中醫(yī)院、洛陽東方醫(yī)院（河南科技大學第三附屬醫(yī)院）、洛陽市新安縣人民醫(yī)院、焦作市博愛縣中醫(yī)院、鄭州市中牟縣中醫(yī)院、新鄉(xiāng)市中醫(yī)院、新鄉(xiāng)市原陽縣中醫(yī)院、新鄉(xiāng)市原陽縣人民醫(yī)院；9）山東省的禹城市、棲霞市、濰坊市高密縣的所有醫(yī)院、萊州市人民醫(yī)院、萊州市中醫(yī)院、萊州市郭家店中心衛(wèi)醫(yī)院、濱州市中心醫(yī)院、青島市即墨區(qū)中醫(yī)醫(yī)院、萊陽市中醫(yī)醫(yī)院、濟寧市金鄉(xiāng)縣人民醫(yī)院；10）四川省的宜賓市所有醫(yī)院、邛崍市醫(yī)療中心醫(yī)院、內(nèi)江市中醫(yī)醫(yī)院、內(nèi)江市第二人民醫(yī)院、雅安市雨城區(qū)人民醫(yī)院、雅安市第二人民醫(yī)院；11）河北省承德市興隆縣中醫(yī)院；上述地區(qū)的下級市、縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)級醫(yī)院也不承擔。大護甲5號不承保醫(yī)院：
小蜜蜂3號投保地區(qū)：
大護甲5號投保地區(qū)：
保險產(chǎn)品銷售共有6種渠道：
小蜜蜂3號和大護甲5號，都屬于互聯(lián)網(wǎng)渠道定制產(chǎn)品，官網(wǎng)找不到很正常。
但只有保險公司可以開發(fā)產(chǎn)品和承保客戶，所以產(chǎn)品是真實的，理賠也是保險公司在承接，并不影響真實性和產(chǎn)品有效性。
產(chǎn)品可以通過保險經(jīng)紀人購買，小任就本人就屬于一名保險經(jīng)紀人。
產(chǎn)品連接如下：
人保的風控攔截也非常嚴格。
如果遇到以下提示，就只能降低保額。
如果遇到下面提示，就是風控攔截，保險公司的風控系統(tǒng)不讓你投保。
至于具體是哪方面，確實猜不到。
同時因為地區(qū)原因，買不大護甲5號100萬版本，和小蜜蜂3至尊版和尊貴版可以考慮下面這款；
鼎和保險·小蜜蜂2號超越版
小蜜蜂2號超越版（至尊版）保障很豐富，價格非常低。
至尊版只要296元就能保一年，有100萬的意外身故/傷殘，如果乘坐民航意外身故，再額外500萬，全年可以不用買航意險了。
還有10萬的意外醫(yī)療報銷額度，社保外費用也能保，意外住院給150元/天的津貼，一年最高能賠180天。
一般意外險不保的猝死，也能賠50萬。還是少見的保猝死意外險。猝死在醫(yī)學上是疾病導致的，不算意外，所以普通意外險是不賠，但這款能賠50萬。
符合年齡和職業(yè)要求都能買，沒有健康要求，購買3天后生效，不管日常生活還是出門旅行都能保障。
感興趣的朋友，可以點擊下方鏈接了解更多詳情：
關(guān)于意外險如果你想了解更多，可以延伸閱讀：
關(guān)于重疾險，如果你想了解更多可以延伸閱讀：
消費型重疾、儲蓄型重疾、分紅型重疾、返還型重疾的區(qū)別
重疾險該如何選擇？干貨整理，教你看懂重疾險（附2021重疾險榜單）
關(guān)于醫(yī)療險可以延伸閱讀：
關(guān)于如何規(guī)劃保險，可以移步
