大公司的重疾險(xiǎn)，哪款最值得買(mǎi)？

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01

平常有很多伙伴問(wèn)我，平安的平安福怎么樣？國(guó)壽的國(guó)壽福怎么樣？泰康的健康百分百怎么樣？等等...

在公眾號(hào)中我的確比較少介紹這些大公司的線下投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌加幸粋€(gè)共同的特點(diǎn)：貴！

但是目前來(lái)說(shuō)，這些大公司線下投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，仍然是消費(fèi)者的主流選擇，關(guān)注公眾號(hào)的伙伴中，也有一部分是對(duì)大保險(xiǎn)公司情有獨(dú)鐘的；

所以，今天就帶大家來(lái)了解，大公司的主打重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，哪款更值得買(mǎi)？

關(guān)于大保險(xiǎn)公司，并沒(méi)有什么劃分標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)人心中的大保險(xiǎn)公司也都不一樣，但把以下六家劃分為大保險(xiǎn)公司，我想是沒(méi)有什么歧義的：

平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽、太平人壽、泰康人壽、新華人壽；

我們這篇文章也就選擇這六家的主打重疾險(xiǎn)來(lái)比較介紹，具體是下面這幾款：

平安的平安福2018版；

國(guó)壽的國(guó)壽福優(yōu)享版；

太平洋的金諾人生2018；

太平人壽的福祿康瑞；

泰康人壽的健康百分百C+；

新華人壽的健康無(wú)憂C1；

02

這六款產(chǎn)品的詳細(xì)對(duì)比如下：

總體上來(lái)說(shuō)，這六款產(chǎn)品的產(chǎn)品形態(tài)是基本一致的，都是重疾+壽險(xiǎn)保障二合一的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；

為了便于對(duì)比，平安福2018重疾險(xiǎn)只列出的是它的重疾保障部分，惡性腫瘤額外保障及長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障并沒(méi)有在表格中列明；

復(fù)星聯(lián)合的康樂(lè)一生B款是一款優(yōu)秀的網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)，放在這里便于大家對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)小公司重疾險(xiǎn)與線下投保大公司重疾險(xiǎn)有直觀的認(rèn)識(shí)。

下面我們來(lái)分別看每一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

1）平安福重疾險(xiǎn)2018款

平安福2018這款產(chǎn)品，我對(duì)它的總體評(píng)價(jià)只有一個(gè)：特別貴！

可以看到，在這幾款產(chǎn)品中，對(duì)于30歲女性被保人，平安福2018是最貴的，比最便宜的康樂(lè)一生B款貴了68%；

當(dāng)然，它在輕癥保障上略微有優(yōu)勢(shì)，輕癥每賠付1次，重疾/身故保額增加20%，但這一優(yōu)勢(shì)也不足以讓它保費(fèi)漲68%；

更甚的是，對(duì)于30歲的女性，15072元的保費(fèi)并買(mǎi)不到50萬(wàn)保額的平安福2018，因?yàn)?strong style="color: blue;">平安福2018還必須捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)銷(xiāo)售，而捆綁的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)大約是網(wǎng)銷(xiāo)高性價(jià)比意外險(xiǎn)的8-10倍貴；

關(guān)于平安福2018我是有做過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)的，有興趣的伙伴可以閱讀《買(mǎi)平安福？能勸一個(gè)是一個(gè)吧》；

總之，對(duì)于平安福重疾險(xiǎn)2018款，不論出于何種理由，我是都不推薦購(gòu)買(mǎi)的。

2）國(guó)壽福重疾險(xiǎn)優(yōu)享版

國(guó)壽福重疾險(xiǎn)目前在售的主要有兩個(gè)版本，另外一個(gè)版本是國(guó)壽福至尊版；

國(guó)壽福優(yōu)享版與國(guó)壽福至尊版相比較，最大的優(yōu)勢(shì)是能少交1年保費(fèi)；

19年交費(fèi)是國(guó)壽福優(yōu)享版最大的特色，所謂19年交費(fèi)，就是在保費(fèi)基本一樣的情況下，國(guó)壽福至尊版要交費(fèi)20年，而國(guó)壽福優(yōu)享版只用交費(fèi)19年；

上表中的國(guó)壽福優(yōu)享版保費(fèi)也是19年交費(fèi)的費(fèi)率，如果平均到20年交費(fèi)來(lái)計(jì)算的話，30歲男性的保費(fèi)大約是13495元/年，30歲女性的保費(fèi)大約是12213元/年，比太平洋人壽的金諾人生2018要便宜一些；

但是，國(guó)壽福優(yōu)享版不是人人可以自由購(gòu)買(mǎi)的，只有持有中國(guó)人壽長(zhǎng)期保單的老客戶才有購(gòu)買(mǎi)資格；

新客戶要想買(mǎi)的話，必須先購(gòu)買(mǎi)一份中國(guó)人壽的其他長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，并且達(dá)到保費(fèi)要求后才可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽福優(yōu)享版，更具體的要求，可以自行咨詢中國(guó)人壽的保險(xiǎn)代理人；

與其他幾款重疾險(xiǎn)相比較，國(guó)壽福優(yōu)享版還有一個(gè)小缺點(diǎn)是，輕癥僅賠付1次，其他幾款都是最多3-5次賠付的，但這也不是大的問(wèn)題，在我看來(lái)輕癥賠付1次基本夠用；

總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)壽福優(yōu)享版保費(fèi)要比平安福2018便宜，但即使是19年交費(fèi)，它的保費(fèi)相比較于福祿康瑞、健康百分百C+也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，更不用說(shuō)它還捆綁銷(xiāo)售，沒(méi)有特別的理由，國(guó)壽福優(yōu)享版同樣不推薦；

3）太平洋金諾人生2018版

金諾人生2018版這款產(chǎn)品實(shí)在是太平淡無(wú)奇了，沒(méi)有明顯的優(yōu)點(diǎn)，也沒(méi)有明顯的缺點(diǎn)，連點(diǎn)評(píng)都無(wú)處下手；

總體上來(lái)說(shuō)，金諾人生2018版保費(fèi)與國(guó)壽福重疾險(xiǎn)優(yōu)享版持平，我找不到推薦購(gòu)買(mǎi)它的理由；

4）太平人壽福祿康瑞

福祿康瑞重疾險(xiǎn)在保障上中規(guī)中矩，沒(méi)有明顯特色，它最大的優(yōu)勢(shì)是性價(jià)比高；

福祿康瑞在六款大公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中是最便宜的，比第二名健康百分百C+每年保費(fèi)要便宜1000塊，比國(guó)壽福、金諾人生2018版要便宜2500元，比平安福2018要便宜3500元往上；可以說(shuō)它在保費(fèi)上的優(yōu)勢(shì)特別大。

關(guān)于福祿康瑞這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我也有專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)測(cè)評(píng)文章的，有興趣的伙伴可以閱讀《福祿康瑞，最近很火的一款重疾險(xiǎn)》；

對(duì)于部分伙伴，如果你不能接受網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)，也不能接受小公司的產(chǎn)品，就想在大公司中購(gòu)買(mǎi)一款比較合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我認(rèn)為太平人壽的福祿康瑞重疾險(xiǎn)是非常值得考慮的；

5）泰康人壽健康百分百C+

健康百分百C+在這幾款產(chǎn)品中，比較有特色的是，它是唯一一款輕癥賠付比例為30%的產(chǎn)品，其他幾款的輕癥賠付比例都是20%；

健康百分百C+在保險(xiǎn)責(zé)任中還有高殘及疾病終末期保障，但高殘保障的絕大部分疾病都包含在重疾保障中，所以有沒(méi)有關(guān)系都不大；

關(guān)于疾病終末期，健康百分百C+的條款是這樣規(guī)定的：

疾病終末期指被保險(xiǎn)人已確診為疾病的終末期狀態(tài)，所患疾病已經(jīng)無(wú)法以現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)醫(yī)治緩解，且已經(jīng)放棄積極治療， 所有治療措施僅以減輕患者痛苦為目的。

理賠時(shí)需提供醫(yī)院臨床檢查證據(jù)和專(zhuān)科醫(yī)生出具的診斷證明，證明被保險(xiǎn)人所患疾病同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件：

（1）依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法緩解；

（2）根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)判斷被保險(xiǎn)人存活期低于六個(gè)月。

可以看到，對(duì)于疾病終末期，保險(xiǎn)公司有一條明確要求是，醫(yī)生要開(kāi)具診斷證明判斷被保人存活期低于6個(gè)月，但事實(shí)上，沒(méi)有哪個(gè)醫(yī)生和醫(yī)院會(huì)亂給病人開(kāi)出這種證明的，所以可操作性很低。

并且，從定義可以看到，疾病終末期的病人存活時(shí)間已經(jīng)不多了，可以理解對(duì)于疾病終末期的理賠，只不過(guò)是把身故保險(xiǎn)金提前了幾個(gè)月賠付，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并沒(méi)有額外增加風(fēng)險(xiǎn)；

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，雖然疾病終末期難界定，并且僅僅是提前幾個(gè)月給付身故保額，但不額外增加保費(fèi)的前提下多了疾病終末期保障，肯定是更好的；

從保費(fèi)上來(lái)看，健康百分百C+要比福祿康瑞貴，但比其他幾款仍然要便宜不少，如果你對(duì)福祿康瑞不滿意，健康百分百C+會(huì)是另外的一個(gè)選擇；

但我也知道，購(gòu)買(mǎi)健康百分百C+的伙伴，大多數(shù)是沖著泰康的健康尊享B+醫(yī)療險(xiǎn)去的，既然想要健康尊享B+，那捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品即使再爛也沒(méi)有選擇的余地，好在健康百分百C+也并不是特別差，健康百分百C+與健康尊享B+的組合是值得考慮的；

6）新華人壽健康無(wú)憂C1

健康無(wú)憂C1的保費(fèi)把我嚇了一大跳，一度讓我反思是不是冤枉了平安福，對(duì)于30歲男性來(lái)說(shuō)，它比平安福2018都要貴，我去年測(cè)評(píng)過(guò)的新華健康無(wú)憂C也是超級(jí)的貴，真不知道新華人壽哪里來(lái)的底氣；

不過(guò)單純比較保費(fèi)對(duì)健康無(wú)憂C1還是有些不公平的，健康無(wú)憂C1有兩個(gè)比較有特色的保障：

（1）患6種特定嚴(yán)重疾病額外賠付20%保額；

（2）保單生效前10年身故或患重疾，額外賠付20%保額；

其中，6種特定嚴(yán)重疾病是這些：

骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；

這兩個(gè)額外保障可以算特色，但并不足以讓健康無(wú)憂C1貴這么多；

很容易計(jì)算：

我們就假設(shè)患6種特定嚴(yán)重疾病的概率+保單生效前10年身故或患重疾的概率=100%，那么就可以認(rèn)為，這兩個(gè)額外保障會(huì)增加20%的成本；

但健康無(wú)憂C1比福祿康瑞貴38%， 比健康百分百C+貴25%，都要比20%高；更何況，我們假設(shè)的100%發(fā)生率是要遠(yuǎn)高于實(shí)際情況的；

這樣簡(jiǎn)單計(jì)算一下，我們就能知道健康無(wú)憂C1從性價(jià)比上來(lái)說(shuō)，肯定是不值得購(gòu)買(mǎi)的；

03

限于時(shí)間及文章篇幅，我不能把以上六款產(chǎn)品都介紹的特別詳細(xì)，但通過(guò)上面的介紹，我想大家是能對(duì)這六家大公司的主打重疾險(xiǎn)有基本了解的，哪款值得買(mǎi)，哪款不值得買(mǎi)，也都是能判斷出來(lái)的；

總體上來(lái)說(shuō)，在這六款產(chǎn)品中，平安的平安福2018、國(guó)壽的國(guó)壽福優(yōu)享版、太平洋的金諾人生2018、新華的健康無(wú)憂C1，都是不值得考慮的；

最值得考慮的是太平人壽的福祿康瑞重疾險(xiǎn)，其次是泰康的健康百分百C+重疾險(xiǎn)；

如果你能接受網(wǎng)絡(luò)投保小公司的重疾險(xiǎn)，在同類(lèi)產(chǎn)品中，復(fù)星聯(lián)合的康樂(lè)一生B款又會(huì)是更好的選擇。

如果你擔(dān)心小公司倒閉的問(wèn)題，推薦閱讀：《安邦被接管，我的保單是否受影響？》

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