前言：面對漫天的保險宣傳，人們往往會誤以為想買就能買，但殊不知各類商業(yè)保險的承保都有各自的核保流程和指引。對于人壽類產(chǎn)品，尤其是重疾和醫(yī)療，保險公司時而會因為投保人的健康原因，而拒絕投保申請，除外保障范圍或加保費。

為什么要申報健康狀況

在保險合約中，投保人有如實告知的義務(wù)。

如實告知(Disclosure)：要求投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事實(Material facts)告知保險人的一項保險法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。

在人壽保險中，特別是醫(yī)療險和重疾險，重要事實主要就是投保人的健康狀況，過往是否有病史、現(xiàn)在是否仍存在疾病/瑕疵。所以投保人要進行健康狀況的申報（具體操作一般是通過填寫投保時的健康問卷來進行。視個別情況，如需，會安排局部/全身的體檢）。

違反如實告知的后果

如果投保人未履行如實告知義務(wù)（隱瞞/疏漏重要事實），并足以影響保險人決定是否同意承保的或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

會影響核保的重要事實包含哪些

a. 于門診或健康體檢報告中發(fā)現(xiàn)檢測結(jié)果- 超出正常范圍- 性質(zhì)未明，需要復(fù)查/待查- 醫(yī)生建議隨訪/隨診/跟進/轉(zhuǎn)院

b. 過往病史或現(xiàn)有疾病而需要- 住院/被建議住院- 治療并需跟進/被建議接收檢查- 定期復(fù)診/觀察c. 已存在但未有求診的病征/還未確診的病征

申報過程中如何更好地溝通

- 通過上傳歷史的病歷/檢驗記錄來協(xié)助說明健康問題穩(wěn)定良好

- 涉及到個別指標在孕期/哺乳期前后有明顯變化的，應(yīng)等待合適時間再作檢查

- 對于個別指標是因客戶短時間內(nèi)體質(zhì)虛弱（熬夜加班/發(fā)燒）導(dǎo)致的，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)狀作適當(dāng)說明

- 對于陌生的疾病應(yīng)了解相關(guān)病征及就診醫(yī)生的意見，并作恰當(dāng)表述

容易忽視的健康申報小清單

（僅參考，包含但不限于以下方面）

- 醫(yī)?？ㄊ欠窠杞o過他人使用

- 流產(chǎn)手術(shù)或剖腹產(chǎn)手術(shù)

- 胃炎、胃潰瘍、胃幽門螺旋菌帶菌

- 腸道息肉、痔瘡

- 盆腔炎、乳腺炎、乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫纖維瘤、子宮肌瘤、卵巢囊腫、妊娠糖尿病

- 前列腺炎、前列腺鈣化斑

- 已康復(fù)的肺結(jié)核、肺結(jié)節(jié)、肺鈣化

- 貧血（包括地中海貧血）

- 血脂高、血壓高、血糖高、尿糖超標

- 囊腫、膽囊息肉、脂肪肝

- 腎結(jié)石、膽結(jié)石

- 甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減、腦垂體瘤或囊腫

- 心電圖異常、竇性心律、心臟超聲波反流

- 嬰兒病理黃疸、兒童發(fā)育遲緩（醫(yī)生診斷）、因肺炎或感冒發(fā)燒引起的住院

- 頸椎曲度變直、腰間盤膨出、骨折（包括植入人工裝置）、腰肌勞損

- 美容整形（假體植入）

- 抑郁焦慮（醫(yī)生診斷）

結(jié)語：商業(yè)保險在為各家庭做出風(fēng)險補償/保障的同時，也需要為了資金池的長久穩(wěn)定而控制風(fēng)險，因此并不能將所有已有健康瑕疵的投保人納入保障計劃中，但這并不意味著保險公司會輕易去拒絕來投保的客戶。合適而清晰地溝通往往能協(xié)助核保流程的順利進行。

即便被拒保，也只是商業(yè)判斷，不是醫(yī)療認定的疾病程度嚴重，所以請放寬心，通過其他儲蓄/理財/投資方式為個人/家庭的健康/醫(yī)療做好準備，雖失去些中短期的杠桿性能，但長期來看殊途同歸。

（公眾號：沁仔筆記）