現(xiàn)如今買車的人越來越多，購買車險(xiǎn)也成了車主比較關(guān)注的問題，但多數(shù)車主對全險(xiǎn)的理解似乎有很大差異，全險(xiǎn)到底包括哪些？大家對全險(xiǎn)的理解到底錯(cuò)在哪？

1F

概念之錯(cuò)

許多車主在購買車險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)給自己的愛車上全險(xiǎn)，并認(rèn)為這是最全面最安全的保險(xiǎn)方式，只要汽車出現(xiàn)任何問題都可以得到賠付。其實(shí)不然，車險(xiǎn)不是一切都保險(xiǎn)，不可能涵蓋所有類型的事故。即便將條款上的險(xiǎn)種都買齊，也不可能包賠一切。

2F

認(rèn)知之錯(cuò)

車險(xiǎn)條款的險(xiǎn)種包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，通常大家說的全險(xiǎn)不過是商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)，車輛損失保險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，而這些主險(xiǎn)也有自己的免賠范圍，需要附加險(xiǎn)加以補(bǔ)充。如車損險(xiǎn)中就不包括車身劃痕，需要單獨(dú)購買才可獲賠。

3F

誤導(dǎo)之錯(cuò)

一些營銷人員為迎合車主、吸引客戶而模糊概念。車主誤以為自己購買全險(xiǎn)對理賠期望值過高，遇到特殊不能理賠的問題，造成很大困擾，理賠糾紛事件也大大增加。

常見的汽車保險(xiǎn)都有哪些？

交強(qiáng)險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)，實(shí)行全國統(tǒng)一的條款和費(fèi)率。車輛只要上路行駛，即使是異地提車尚未掛正式牌號，也必須先投保交強(qiáng)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)投保由自己選擇。

私家車強(qiáng)制險(xiǎn)

第一年： 5座 950元， 6-8座1100元

第二年：     855元 ，   990 元

第三年：     760元 ，   880元

第四年：     665元 ，   770元

第五年：     665元 ，   770元

以家庭自用車為例，以上每年保費(fèi)，跟出險(xiǎn)、脫保、過戶有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會(huì)變。

交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)特性

公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。

設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。

強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。

廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車，都可以承保。（機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車） 酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。

交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強(qiáng)險(xiǎn)三個(gè)原則

分項(xiàng)賠償原則；

浮動(dòng)費(fèi)率原則（第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反）；

獎(jiǎng)優(yōu)罰劣原則。

交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問題？

舉例：車撞了樹，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？

答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。 （不要以為有了交強(qiáng)就萬事大吉了，真的有事故發(fā)生時(shí)交強(qiáng)只能賠對方，自己的車需要自己花錢修）

再看個(gè)案例：一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒剎住， 追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬，要空運(yùn)過來，國內(nèi)沒有這型號的配件。捷達(dá)車主心想4萬不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就是說，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒有上商業(yè)三者險(xiǎn)，3.8萬要等著捷達(dá)車主自掏腰包支付。

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬，大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了。

交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則

什么叫分項(xiàng)賠償？舉個(gè)例子，在一次有責(zé)事故中，對方修車花了5000，住院花了30000。如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)，那么修車費(fèi)用最多報(bào)銷2000，住院費(fèi)用最高報(bào)銷10000，其余的3000修車費(fèi)用和20000住院費(fèi)用需要自掏腰包，而不能使用11萬的死亡傷殘限額來進(jìn)行賠付。

交強(qiáng)險(xiǎn)單次賠付

意思是：一次的保險(xiǎn)金額就這些，超過了就自費(fèi)。（開車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死，理賠11萬，這年頭11萬夠安撫受害者家屬嗎 ？沒個(gè)30萬、50萬能擺平嗎？） 所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)， 自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。

車船稅

需要提醒的是，只要你的車每年都要在公路跑，那就必須每年都繳納車船使用稅，也就是車船稅。繳納稅期為每年1月1號至12月31號。車船稅是按月收繳，但是需要一次繳納完全年的稅額。車船稅現(xiàn)在由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為收繳，也就是說車主每年購買車險(xiǎn)的同時(shí)，也必須繳納車船稅。

車船稅和車的排量有關(guān)，各地區(qū)有所不同，以河北地區(qū)為例：

1.0升（含） 以下：120元/年

1.0~1.6升（含） ：300元/年

1.6~2.0升（含）：480元/年

2.0~2.5升（含）：840元/年

2.5~3.0升（含）：1800元/年

3.0~4.0升（含）：3000元/年

4.0升以上（含）：4500元/年

部份車型屬于國家節(jié)能環(huán)保車型，減免一半的車船稅

商業(yè)保險(xiǎn)

一圖讀懂，商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種都包括哪些？

如今，絕大多數(shù)車主都會(huì)選擇商業(yè)車險(xiǎn)為愛車保駕護(hù)航，但提到自己都選購了哪些車險(xiǎn)險(xiǎn)種，可能不少新車車主要么不太清楚，要么說自己已經(jīng)上了全險(xiǎn)。那么，商業(yè)車險(xiǎn)究竟都包括哪些呢？商業(yè)車險(xiǎn)改革后，機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款分為4大主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)?？戳讼旅孢@張圖，想必就可以了解了。

看到了吧，真正的全險(xiǎn)有這么多！

當(dāng)然，車主可根據(jù)自身需求量身選購適合自己的險(xiǎn)種。在降低費(fèi)用的同時(shí)，也能最大程度的利用保費(fèi)。那么，這琳瑯滿目的險(xiǎn)種都是管什么的呢？聽小編慢慢道來：

車損險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。車損險(xiǎn)也就是針對車輛本身的損失投的保險(xiǎn)， 比如自己倒車撞樹上了需要修理自己的車。另外需要注意的是，不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。

較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費(fèi)一般1千多保10萬，和車輛型號價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

第三責(zé)任險(xiǎn)

商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的是除投保人 、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可替您對第三方受到損失(人或財(cái)產(chǎn))進(jìn)行賠償。

行內(nèi)有句話：沒有三者險(xiǎn)的車主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒：商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對。不過現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車險(xiǎn)，理賠就是給車主的福利。

建議額度在50萬以上。少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱。遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。 一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬到3萬，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬，四人保費(fèi)100到300左右。 建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客 ，一定要給自己上意外險(xiǎn) 。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬至幾十萬。

朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來承擔(dān)，傷不起。 法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車 ，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

全車盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)全稱全車盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。 盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報(bào)案，三個(gè)月沒找到，可以要求理賠。

玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí) ，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

自燃險(xiǎn)

一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車因供電線路和油路老化，需要自燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。

劃痕損失險(xiǎn)

劃痕險(xiǎn)可以上、可以不上，根據(jù)車主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。說實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。

不計(jì)免賠險(xiǎn)

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

如果沒有投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn),每次出險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司核定的損失范圍內(nèi)按80%賠償,客戶承擔(dān)20%的責(zé)任.

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

也稱涉水險(xiǎn) 投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。也就是說，沒有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。 車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。

負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí) 施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

無法找到第三方特約險(xiǎn)

按照車損險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率。如果發(fā)生上述情形，保險(xiǎn)公司將從賠付金額中扣除30%。但如果車主在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)，投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)，就可以在此附加險(xiǎn)項(xiàng)下得到本應(yīng)由自身承擔(dān)的30%的賠付。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，這個(gè)可是實(shí)實(shí)在在的好處??！修車一天最高補(bǔ)償300元

保額分六項(xiàng):100元/天，200元/天，300元/天，30天賠付，60天賠付，90天賠付，免賠1天，比如:選擇300元30天賠付，保額9000元，全額保費(fèi):900元，根據(jù)車險(xiǎn)折扣率定折扣，如果客戶需要修車經(jīng)保險(xiǎn)公司協(xié)商需要維修3天，去除一天免賠額，客戶修完車賠付兩天共600元費(fèi)用補(bǔ)償。

精神損害撫慰責(zé)任險(xiǎn)

分第三者責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)不同主體，第三者責(zé)任險(xiǎn)精神損害是指發(fā)生人傷后除誤工費(fèi)醫(yī)療費(fèi)之外的精神損害賠償，機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指發(fā)生事故后對車上人造成的精神損害賠償。

投保建議

商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品多，如何搭配是關(guān)鍵

商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種較多，車主應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，如駕駛技能、車輛狀況等慎重選擇，既能節(jié)省保費(fèi)，同時(shí)也獲得更為全面的保險(xiǎn)保障。一般來說，如果是新手司機(jī)，建議購買保障較為全面的險(xiǎn)種；如果是駕駛技術(shù)高超的老司機(jī)，可以根據(jù)既往的保險(xiǎn)服務(wù)、理賠經(jīng)驗(yàn)有針對性選擇公司和險(xiǎn)種，但是也不可太過大意，更全面的保障才會(huì)讓行駛有備無患。以下幾種常見車險(xiǎn)產(chǎn)品組合搭配，供大家參考：

1、全面型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠+車身劃痕損失險(xiǎn)。

約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主，新手建議三責(zé)險(xiǎn)保額50萬到100萬。

2、常規(guī)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有60%的車主選擇此類組合。適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

3、經(jīng)濟(jì)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

4、風(fēng)險(xiǎn)型

只購買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但一般大中地區(qū)發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在20萬以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

約有5%的車主選擇此類型組合。保險(xiǎn)專家一般不建議選擇此項(xiàng)。

溫馨提醒

在車險(xiǎn)險(xiǎn)種中還有自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等其他常見險(xiǎn)種。車主可以根據(jù)自己的車輛使用情況自行添加，比如南方雨水多的車主可以考慮涉水險(xiǎn)；車輛使用年限較久，有一定自燃風(fēng)險(xiǎn)的車主可以選擇自燃險(xiǎn)等，此外，經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛也應(yīng)考慮選購自燃險(xiǎn)；長期跑高速的適當(dāng)添加玻璃險(xiǎn)。

投保車險(xiǎn)所需資料

個(gè)人車：1、車主身份證正、反兩面復(fù)印件。2、行駛證正、副本復(fù)印件。

單位車：1、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。2、行駛證復(fù)印件。

關(guān)于車險(xiǎn)

重要提醒

關(guān)于車險(xiǎn)，還要給大家一些實(shí)用的建議，請務(wù)必留意：

1：盡量了解車險(xiǎn)免責(zé)條款

并不是所有車險(xiǎn)買全了就一定會(huì)理賠，我們知道無證駕駛、酒駕、毒駕都是車險(xiǎn)的免責(zé)條款，但是很多普通人會(huì)忽視年檢。

自 2014 年，全國實(shí)行 6 年新車免年檢政策，極大方便了駕駛?cè)塑囕v年檢手續(xù)，但如果你以為 6 年內(nèi)不用年檢，那麻煩就大了。

實(shí)際上是 6 年內(nèi)不用開車去年檢，但是仍然需要 2 年一次到車管所進(jìn)行年審，領(lǐng)取年檢合格標(biāo)，如果未年審的車輛發(fā)生交通事故，那么保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠的！

2：第一時(shí)間報(bào)案，切勿離開現(xiàn)場

如果發(fā)生了事故，沒有第一時(shí)間報(bào)案，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以懷疑有違法行為由而拒賠的，從保險(xiǎn)公司的角度來講，他也不知道你是否是由于酒駕、毒駕的原因發(fā)生事故，也不知道你是否會(huì)找人頂包。

所以第一時(shí)間報(bào)案，切勿駛離現(xiàn)場這個(gè)要求是合理的。

三：盡量不要私下了事

如果發(fā)生了交通事故，盡量不要進(jìn)行私了。因?yàn)檎`工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、傷殘都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，很可能會(huì)發(fā)生需要賠 10 萬，但是私了賠了 20 萬的情況。

如果你擔(dān)心對方獅子大開口，不知道如何處理，那么完全可以通過合理的訴訟手段解決。（我們可以要求傷者起訴時(shí)，一并起訴保險(xiǎn)公司，這時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)有律師到位，并且保險(xiǎn)公司全程參與，也可以借助保險(xiǎn)公司維護(hù)自己的合理權(quán)益）。

現(xiàn)在拒賠糾紛的案例實(shí)在太多了，希望大家都引以為戒，發(fā)生事故不要慌張，留好證據(jù)，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己，千萬不能馬虎大意。

寫在最后

車險(xiǎn)是國人買的最多的保險(xiǎn)，但是具體保什么、怎么賠？可能很多人并不是特別清楚，很多人都是糊里糊涂買了。

今天希望通過寫這篇文章，大家能夠?qū)囯U(xiǎn)了解得更加深入，除此以外，目前國內(nèi)還存在另外一種令人極其費(fèi)解的現(xiàn)狀：

很多人買了幾十萬的豪車，每年為車子買了1-2萬的保險(xiǎn)，自己卻沒有購買任何人身保險(xiǎn)，很多人過分愛惜自己的豪車，卻一點(diǎn)不愛惜自己的身體。

希望今天的文章給你一些啟發(fā)，也歡迎大家轉(zhuǎn)發(fā)給親朋好友，畢竟中國人的保險(xiǎn)意識太淡薄了，需要一些善意的提醒。