01

這段時間我在抖音上錄了10個視頻。

點擊率還可以，雖然目前粉絲還不多（有興趣的話可以加我抖音號：Debbit_135，粉絲多了我還會開直播)。

錄視頻的初衷，是因為看到抖音上太多誤導(dǎo)宣傳了。

很多粉絲量很大的視頻，都是以價格便宜為賣點來宣傳，只賣便宜的不賣對的，但對于條款，從未提及。

我希望發(fā)出正確的聲音，不然大家都被寵壞了還渾然未知。

是的，我承認(rèn)，價格便宜確實很能吸睛，特別是年輕人，沒錢，總希望越便宜越好。

你為買到物美價廉的東西而沾沾自喜，但也許它本來就只值那個價，你并沒有占到多大便宜。

前面我講過，精算師在設(shè)計產(chǎn)品的時候，有一個影響因素是必須要考慮的，就是產(chǎn)品發(fā)生理賠的概率是多少？

概率高，理賠成本就高，產(chǎn)品價格就要定的高，不然會虧本；

概率低，理賠成本也會低，產(chǎn)品價格就可以賣的便宜點。

當(dāng)然不排除有些大公司，會因為公司品牌大而把價格定的更高些，多賺點利潤。

這就跟奔馳的價格比比亞迪高是一個道理，品牌成本比質(zhì)量成本高。

但小公司，一般都是沒那個底氣定高價的，所以，價格和成本之間都會卡得很緊，甚至寧愿薄利多銷。

但再怎么薄利，都要考慮成本問題，不能長期虧本，不然公司做不下去，也是白搭。

生存問題是所有商業(yè)公司都要考慮的問題。

所以，消費者在選擇產(chǎn)品的時候，如果要性價比高些的，就盡量選擇小公司的產(chǎn)品。

但小公司的產(chǎn)品，也有便宜的和貴的。

在同等條件下，可能貴有貴的理由，便宜也有便宜的原因，并不是只有便宜的產(chǎn)品才值得買。

02

我舉幾個栗子。

為什么普通醫(yī)療保費比百萬醫(yī)療貴？

住院醫(yī)療有3種，普通醫(yī)療，百萬醫(yī)療，高端醫(yī)療。

最貴的是高端醫(yī)療，額度高，能報銷境外就醫(yī)的費用，也能報銷私立醫(yī)院的費用，但大多數(shù)人買不起。

最便宜的是百萬醫(yī)療，社保報銷后，扣除1萬免賠額，剩余的再進(jìn)行報銷，額度可以達(dá)到幾百萬。

但據(jù)統(tǒng)計，85%的人每年住院費用是不超免賠額度的，所以，買了百萬醫(yī)療，很多情況下報銷不了。

普通醫(yī)療看起來保額很低，每年只能報銷幾萬塊到十萬八萬，但保費比百萬醫(yī)療貴，為什么？

那是因為普通醫(yī)療理賠門檻比百萬醫(yī)療低，不管有沒有社保報銷，一般只扣掉幾百塊，剩余的都能報銷了。

你想想，每年85%的人住院費用不超百萬醫(yī)療的免賠額，但可以通過普通醫(yī)療來報銷。

這85%，就是普通醫(yī)療的理賠概率。

報銷的人多了，保險公司成本就高，所以價格就要貴。

就是這個道理。

所以，看起來你買了百萬醫(yī)療價格很便宜很劃算，但并不是你占了保險公司的便宜，成本本來就只值那個價。

也不是買了普通醫(yī)療被坑了，不如百萬醫(yī)療劃算，普通醫(yī)療本來就值那個價。

03

我再舉個栗子。

抖音上很多人說，買保險只需要買消費型的即可，不建議買終身返還險。

還舉了栗子說：本來你的保障成本只需要5000，結(jié)果保險公司收了你1萬，剩下的5000幫你投資去了，到期后再返還給你，還不如你自己直接去投資劃算。

看起來很有道理，但其實都是在扯淡。

現(xiàn)在內(nèi)地市場上的重疾，基本都是無分紅險，分紅型重疾基本已經(jīng)退出歷史舞臺了。

但無分紅險，也分消費險和終身險。

消費險，到期是沒有保額或保費返還的，可以提前退現(xiàn)金價值，但現(xiàn)金價值在滿期前是降到很低的，一般都很難把保費退回來。

終身險，到期一般都能返還保費或保額。

返還保額的價格比返還保費的還貴。

所以，這三種情況，保險公司到期成本是不一樣的，定價自然也不一樣。

另外，據(jù)統(tǒng)計，一個成年男性，60歲時發(fā)生重疾的概率是19%，70歲時是39%，75歲是52%，終身是72%。

所以，你保到60歲也好，70歲或80歲也好，保費都會比終身的便宜很多。

這就是價格跟概率之間的關(guān)系。

并不是你買定期的劃算，占了便宜。

而是定期的產(chǎn)品本來就只值那個價。

04

用這個道理，你再去想想，給孩子買保險，是買消費型的好還是買終身的好？

很多人都建議你，只需要買消費型，終身的會被貶值，不能抵消通脹。

我們先不要考慮貶值的問題。

先想想為什么消費型的比終身的便宜？

一般消費型的重疾，都是只保到孩子20歲或30歲。

據(jù)統(tǒng)計，孩子25歲時發(fā)生重疾的概率是1.07%，30歲時是1.48%，但如果是45歲，這個概率會上升到4.78%，50歲會上升到7.86%，60歲會長到19.6%，終身又是72%了。

所以，你保到不同時間，發(fā)生理賠的概率不一樣，保險公司支付的成本不一樣，產(chǎn)品價格自然也是不一樣的。

如果要算通脹，沒錯，沒有分紅的保單，肯定都會被通脹侵蝕。

但你現(xiàn)在0歲買100萬的保額，每年保費只需要交1萬塊。

20歲買100萬保額，每年保費需要2萬塊，20年保費漲了一倍，是不是也被通脹了呢？

換個說法，20歲再買，每年1萬塊只能買到50萬的保額，已經(jīng)被通脹侵蝕了一半。

還少了20年保障的時間。

保額被通脹，保費也同樣是會被通脹的，無論什么時候買，精算師都會把這個通脹成本算到消費者身上。

所以，如其糾結(jié)是買長期的好還是消費型的好，還不如看你的口袋來辦事。

有錢就買長點的，沒錢就買消費的。

算哪個更劃算，很累，而且也算不對。

買消費型的，不是你占了便宜了，而是本來就只值那個價。

05

還有很多人說，買重疾不需要買包含身故的，因為身故和重疾不能同時賠，不如拆開買，一分錢買兩份保障。

理想是美好的，現(xiàn)實呢？

如果花一份錢買兩份保障，身故只能買到定期壽險，買不到終身壽險。

從概率上來說，終身壽險理賠概率是100%，定期卻不是，不同年齡的身故概率是不一樣的，差別很大。

所以，終身壽險和定期壽險成本完全不一樣，終身的保費一定比定期的高。

重疾里的身故是終身的，定壽無法替代，概率都不一樣。

如果你要真正做到概率對等，那就買終身的。

但兩份終身的保費加起來，比一份重疾含身故又高很多，沒錢的人，又左右為難了。

如果重疾只買疾病，不買身故，萬一直接掛掉，是沒得賠的。

這個不是完全沒可能，這個概率，精算師也幫你算好了，所以不要身故保障，重疾的保費便宜不少，能省下20%-30%的費用。

這不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那個價。

所以，無論你怎么算，都是算不過精算師的。

這個意思并不是說精算師坑你，而是精算師比你更加專業(yè)，掌握的信息更全，算出來的成本更準(zhǔn)。

06

再舉個栗子，為什么一般多次分組賠的重疾要比單次的貴？卻比多次不分組的便宜？

也是概率的原因。

多次分組賠，可能賠到的次數(shù)會比單次高。

但分組條款多了一個限制：同個病因引起的疾病只能賠一次，本來同個病因引起多個不同重疾的概率是很高的，這么一限制，多次理賠的概率就比不分組的大大降低了，所以，價格為什么不降呢？

如果只看價格去選擇，不一定能買到條款更好的產(chǎn)品。

07

講了這么多，總結(jié)一句就是：并不是價格便宜的產(chǎn)品才值得買。

我們說的性價比，是指在概率（成本）同等的條件下，產(chǎn)品價格比較便宜，保險公司在利潤方面確實做了讓步。

并不是在降低成本的條件下，降低價格。

所以，不要為自己買了便宜的產(chǎn)品而沾沾自喜，也不要因為買了價格高的而懊惱。

如果說這是一個坑，該如何防被坑呢？

看條款。

只有看懂條款，懂得判斷概率和價格之前的關(guān)系，你才不會被坑。

這就是我每篇文章都重點講條款的原因。

也是我抖音做了10個視頻都只能講概率的原因。

聽起來很無趣，但真理都在這里。

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