銀行的個人養(yǎng)老金值不值得買？

2022年11月23日銀行推出了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這是由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，作用是實現(xiàn)未來養(yǎng)老金補充的功能。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，自由選擇是否參加，繳費完全由人個人承擔，可以在賬戶里選擇購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，賬戶收益為個人所有，并按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

下面我們來詳細的了解一下

1.個人養(yǎng)老金和基本養(yǎng)老保險有什么不同？

基本養(yǎng)老保險：由國家強制實施，由個人及用人單位共同按比例繳費。

個人養(yǎng)老金：只由個人在銀行開戶繳費，自由選擇金融產(chǎn)品。

2.個人養(yǎng)老金每年可以存多少？

每人每年最多可以存12000元，相當于每個月1000元的上限，可以按月、分次或者按年度來繳，額度按自然年度累計，第二年重新計算，當年沒用完的額度，不能帶到下一年。

3.個人養(yǎng)老金有什么好處？

首先，儲蓄個人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠，只要你所繳納的個人所得稅稅率是超過3%的，那么儲蓄個人養(yǎng)老金就可以享受到國家的稅務優(yōu)惠，個人所得稅稅率越高，所能享受的稅收優(yōu)惠也就越高；

其次，個人養(yǎng)老金的投資安全性較高，因為這是國家支持的政策性項目，所以產(chǎn)品的安全穩(wěn)定性都不會差；

最后，個人養(yǎng)老金免收開戶費、管理費、短信費、轉賬手續(xù)費等費用。

4.不同收入人群可享受的稅收優(yōu)惠

案例演算：

一個人年收入30萬元，減去6萬的起征點，再減去其他專項（含三險一金、子女教育、父母贍養(yǎng)等）假設其他專項一共是2萬：

30萬-6萬-2萬=22萬應稅額

屬于第3級，當年扣稅稅率為20%：

22萬×20%=44000元

個人養(yǎng)老金賬戶當年存入1.2萬，這個錢也可以享受同等級的稅率優(yōu)惠：

1.2萬×20%=2400元

即當年應繳納的稅費為：

44000元-2400元=41600元

需要注意的是，假如當年沒有存夠1.2萬，只存了6千元，那稅率優(yōu)惠是按比例減，只有1200元。

對于月薪8千元以下人群，就享受不了稅率優(yōu)惠了，公式同上，算一下就知道了。

5.個人養(yǎng)老金都可以投資些什么產(chǎn)品？

按照規(guī)定，國家目前指定了四大類金融產(chǎn)品，分別是儲蓄存款，理財產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金，我們可以根據(jù)自己的投資偏好選擇合適的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，也可以搭配組合，甚至可以不做投資，直接把錢留在銀行賬戶里面，以約定的利息累計生息。

在這里要給個建議，每間銀行都有自己的理財產(chǎn)品和基金，并不是完全一樣的，找一間大的穩(wěn)健的銀行管理賬戶，是很有必要的，雖然說在這個賬戶里的投資相對是安全的，但并不是一定保證的哦。

6.第一批試點的銀行有哪些？

首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的銀行一共有23家，包括：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

7.什么時候才可以領取呢？

目前看來，個人養(yǎng)老金的資金賬戶是一個封閉賬戶，類似于社保養(yǎng)老金的個人賬戶，存入里面的錢是不能隨意支配的，必須要達到三個條件之一才可以領取，分別是：第一，達到退休的年齡；第二，完全喪失勞動能力；第三，出國或出境定居。

8.個人養(yǎng)老金資金賬戶可以變更嗎？

可以，通過向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺確認后，可以在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。

9.哪些人可以參加個人養(yǎng)老金？

在中國境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加。

10.個人養(yǎng)老金有缺點嗎？

首先，個人養(yǎng)老金每年可存金額比較小，最多每年只能存12000元，尤其對于高收入人群來說確實少；

其次，個人養(yǎng)老金的領取靈活性較差，當有應急需求的時候會面臨取不出來的困境，并且領取的時候要收3%的個人所得稅。

此外，個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)力度太小，對于中低收入人群幾乎可以忽略不計，如果個人應納稅所得額是不超過36000元的，那么稅務優(yōu)惠政策是享受不到的。

11.國家為什么推出個人養(yǎng)老金？

主要原因是我國人口老齡化日益加劇。

第7次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國65歲以上人口占比為13.5%，接近深度老齡化的標準14%，在美國和日本進入深度老齡化社會時，人均GDP在2萬美元以上，中國馬上就要進入深度老齡化社會了，但人均GDP僅為1萬美元，所以中國現(xiàn)在是未富先老。

目前我國養(yǎng)老金缺口越來越大。盡管目前我國養(yǎng)老金結余有4.8萬億，但其中絕大部分源于我國財政補貼，養(yǎng)老金自身保值增值能力較差。

隨著人均壽命的延長，今后我國的養(yǎng)老負擔會越來越重，預計2022年退休人數(shù)將超過4000萬。所以，盡快建立個人養(yǎng)老金制度，已成為我國應對快速到來的老齡化浪潮的當務之急。

此外，個人養(yǎng)老金制度有利于提高人民群眾的投資理財和自我保障意識，引導人民群眾未雨綢繆，及早地為未來的退休和老年生活做好充足的準備。

總結

優(yōu)點：個人養(yǎng)老金既有國家政策補貼，又可以幫個人存下一筆養(yǎng)老錢，建議大家把每年1.2萬的額度給用光。

缺點：對于收入8000/月人群沒有稅收優(yōu)惠作用，賬戶產(chǎn)品并不保證收益，理財力度較弱。

平安有一款寫進合同保證3.5%利率的產(chǎn)品，從合同生效起至終身，賬戶價值持續(xù)增長，并可以增加雙被保人，為孩子提前贏得未來的高利率。最重要的是投保人對賬戶持有掌控權，使用比銀行個人養(yǎng)老金賬戶更靈活，更清晰透明。想要了解更多，可以和我聊聊