汽車保險(xiǎn)怎么買最合適？

有車想上路，就要買保險(xiǎn)，因?yàn)閲乙?guī)定汽車交強(qiáng)險(xiǎn)是一定要買。

那么車險(xiǎn)的其他險(xiǎn)種呢，有沒有必要買？

奶爸今天就給大家解答一下關(guān)于車險(xiǎn)你必須知道的那些事。

01

車險(xiǎn)種類傻傻分不清？

我們常說的車險(xiǎn)，其實(shí)不單指一份保險(xiǎn)，而是好幾個(gè)險(xiǎn)種的集合在一起。

從大的方面說，車險(xiǎn)主要分為兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。

1. 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的，不買就不能上路行駛，沒法給自己的新車上戶，更別說過年檢了。一不下心，被交警查到還會(huì)被罰款、扣押。

其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用并不貴，第一年一般在1000元左右。如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)意外，第二年還會(huì)費(fèi)用還會(huì)降低。

但是，僅僅買交強(qiáng)險(xiǎn)不夠的。

為什么呢？

交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是第三者責(zé)任險(xiǎn)。賠付對(duì)象是第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，如果是自己車上的人員受傷或自己的車輛損壞了，交強(qiáng)險(xiǎn)賠不了。

而且，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額也非常低。

我們先來看看交強(qiáng)險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

如果真的發(fā)生意外，造成的損失或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止交強(qiáng)險(xiǎn)保障的這12.2萬。

據(jù)奶爸了解，如今在一線城市交通死亡平均賠付費(fèi)用 150 萬左右。即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬以上。這樣的數(shù)目對(duì)于普通家庭來說可能還是有點(diǎn)壓力。

交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格低、保障范圍廣，所以賠付額度都很低。因此，只買交強(qiáng)險(xiǎn)抵御不了太大風(fēng)險(xiǎn)，還要搭配商業(yè)險(xiǎn)一起購買。

2、商業(yè)險(xiǎn)

相對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)的種類就更多、更復(fù)雜一點(diǎn)了。

商業(yè)險(xiǎn)主要由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分組成。

?主險(xiǎn)主要包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)。

?車損失險(xiǎn)：主要保障我們的車輛遭受交通事故、意外、空中墜物等造成損失，一般是車險(xiǎn)保費(fèi)中最高的一種。開車難免會(huì)磕磕碰碰，一般建議必須購買。

?第三者責(zé)任險(xiǎn)：跟交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，也是賠付給他人的，建議購買。開車的時(shí)候難免會(huì)遇到或大或小的意外，撞到車、撞到樹、撞到人等等，造成第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。這部分損失就要用到交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)來賠，建議保額在50-100 萬。

?車上人員責(zé)任險(xiǎn)：包含司機(jī)和乘客，費(fèi)用不會(huì)很高。如果是新手司機(jī)或者經(jīng)常開車帶家人朋友出門的話，可以買上。如果已經(jīng)配置了齊全的意外險(xiǎn)，不買也可以。

?全車盜搶險(xiǎn)：主要防止車輛被盜或者被搶造成的經(jīng)濟(jì)損失，現(xiàn)在一般的小區(qū)治安都挺好，而且車輛防盜技術(shù)不斷提高，沒有太必要購買。

?附加險(xiǎn)就比較多了，一共有11種。

具體包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。

這些附加險(xiǎn)種，其實(shí)還是因人而異、因車而異的，大家應(yīng)該按照自己的實(shí)際需求去選擇，也沒必要全部都買。

像不計(jì)免賠率險(xiǎn)和無法找到第三方特約險(xiǎn)，還是比較建議買。

不計(jì)免賠率險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的那部分免賠金額可以按照約定的免賠率由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

而當(dāng)車輛受到損壞找不到肇事者時(shí)，投保了無法找到第三方特約險(xiǎn)就可以不用自行承擔(dān)損失，不然就得自認(rèn)倒霉了。

02

車險(xiǎn)怎么買更劃算？

1、車險(xiǎn)保費(fèi)為何有差異？

車險(xiǎn)價(jià)格由保監(jiān)會(huì)制定，如果車型和險(xiǎn)種確定，車險(xiǎn)價(jià)格就是固定的。

如果是在三大保險(xiǎn)公司購買，價(jià)格和理賠方面幾乎是一樣的。

但是為什么市面上的車險(xiǎn)價(jià)格還是有些許差別呢？

主要在于給的折扣或服務(wù)不同，他們會(huì)以贈(zèng)送禮品、洗車服務(wù)等方式來進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也就變相地導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格各有高低。

另外，我們還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注自己要購買的險(xiǎn)種和險(xiǎn)種額度，再去對(duì)比不同公司、不同渠道的價(jià)格。

現(xiàn)在投保的渠道很多，像4s店、代理人或者各家保險(xiǎn)公司的電話以及官網(wǎng)直銷。

不同渠道都有各自的特點(diǎn)，大家選擇的時(shí)候應(yīng)該好好權(quán)衡。

2、出險(xiǎn)情況也會(huì)影響保費(fèi)

車險(xiǎn)保障期間的出險(xiǎn)記錄也會(huì)影響保費(fèi)。

出險(xiǎn)情況交與強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)的比率如下：

不同的事故責(zé)任對(duì)下一年的保費(fèi)會(huì)產(chǎn)生不同的影響。比如，事故中你沒有責(zé)任，那么不會(huì)算入出險(xiǎn)情況，也不會(huì)影響保費(fèi)。

如果連續(xù)一段時(shí)間不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)下調(diào)，給你打一定的折扣。如果出險(xiǎn)次數(shù)多，保費(fèi)就也會(huì)有所上浮。

3、出了事故，私了OR 報(bào)保險(xiǎn)？

上面提到，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三方造成的財(cái)產(chǎn)損失最高賠償2000元。假如第三方財(cái)產(chǎn)損失小于2000元，不會(huì)涉及商業(yè)險(xiǎn)的理賠。

舉個(gè)例子：

交強(qiáng)險(xiǎn)本身比較便宜，出險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)金額影響十分有限，就算漲費(fèi)也不會(huì)太多，因而不用過多考慮出險(xiǎn)情況對(duì)于保費(fèi)浮動(dòng)的影響。

因而，除非是非常小的事故，只是擦到了一點(diǎn)點(diǎn)補(bǔ)個(gè)漆就完事，否則用交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠要比私了更劃算。

而發(fā)生大的事故，己方或者對(duì)方明顯產(chǎn)生了巨大損失，比如修車需要3萬元，我們當(dāng)然會(huì)毫不猶豫讓保險(xiǎn)公司埋單。

03

發(fā)生意外怎么進(jìn)行理賠？

1、正規(guī)理賠程序：

出了意外，必須第一時(shí)間報(bào)警并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如果超過48小時(shí)不報(bào)案，保險(xiǎn)公司可以不予賠付。

并且一定要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)、不能離開，不然保險(xiǎn)公司有理由懷疑你由于酒駕、毒駕等發(fā)生意外，拒絕賠付。

報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司會(huì)派工作人員來現(xiàn)場(chǎng)查勘，拍照記錄，然后把車開到汽車維修廠去定損壞。這個(gè)過程為查勘定損，一般需要保險(xiǎn)公司，維修廠以及客戶三方都在場(chǎng)。

修理廠會(huì)給針對(duì)你的車子損失情況給出具體的維修方案及費(fèi)用。保險(xiǎn)公司的專業(yè)定損人員確定無誤后，會(huì)給出維修總金額，保險(xiǎn)公司最后就按照這個(gè)金額進(jìn)行賠付。

根據(jù)事故的具體情況，還可以走不同的理賠流程：

2、快速理賠程序：

?第一步：第一時(shí)間打開雙閃并在車后設(shè)置警示牌。

?第二步：對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行多角度拍照留證。

?第三步：把車挪到交通快速處理點(diǎn)或安全地帶。

?第四步：雙方協(xié)商，進(jìn)行定損定責(zé)，填寫《交通事故快速處理協(xié)議書》。如果沒有紙質(zhì)的事故快速處理單，可以下載交管12123APP，在上面填寫《快速處理協(xié)議書》。

?第五步：向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等車輛維修好，就可以向保險(xiǎn)公司索賠了。記住一定要在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

3、車險(xiǎn)理賠，還要準(zhǔn)備什么資料？

無論是快速理賠還是正規(guī)程序理賠，我們都需要準(zhǔn)備齊全的資料?；举Y料是不管什么情況都要準(zhǔn)備的；而不同的出險(xiǎn)情況，使用的險(xiǎn)種也不同，因此所需要的其他資料也會(huì)有差異。

以車損險(xiǎn)為例：

4、這些拒賠情況你知道嗎？

發(fā)生意外，能進(jìn)行快速正常的理賠最好，但有些小伙伴會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。到底哪些情況會(huì)被拒賠呢？

除了上述情況，還有像無證駕駛、酒駕、毒駕都是車險(xiǎn)的免責(zé)條款。每個(gè)險(xiǎn)種都有自己的免責(zé)范圍，大家在購買時(shí)不能忽略免責(zé)條款，一定要看仔細(xì)。

04

買車險(xiǎn)，你還要注意這些！

1、買了全險(xiǎn)就一定全賠嗎？

很多新手司機(jī)為了安全起見，都會(huì)被建議購買齊全的車險(xiǎn)保障。

全險(xiǎn)=交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)的4項(xiàng)基礎(chǔ)險(xiǎn)，想要更全面的保障，有時(shí)候還會(huì)購買一系列附加險(xiǎn)。

但有很多人以為購買了全險(xiǎn)，就能獲得全方面的保障了，無論出什么意外都能得到理賠了。

真的是這樣嗎？當(dāng)然不是。

就像上面說的，很多車險(xiǎn)險(xiǎn)種都有免賠條款。

所以說，就算買了全險(xiǎn)和一系列附加險(xiǎn)，事實(shí)上也不能抵御所有的風(fēng)險(xiǎn)。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)可以在不同保險(xiǎn)公司購買嗎？

可以，但我們并不建議這樣做。

在碰到事故時(shí)，很難確定是否需要同時(shí)走交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)理賠。這時(shí)需要給不同的保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，要走兩次理賠流程，十分麻煩。

3、有車險(xiǎn)還需要買意外險(xiǎn)嗎？

很多朋友都會(huì)為自己的愛車買上齊全的車險(xiǎn)，為自己買保險(xiǎn)的卻不多。如果很不幸發(fā)生意外受傷，車子是獲得理賠了，那人怎么辦呢？

奶爸建議大家，無論是不是開車的朋友，大家都應(yīng)該為自己購買一份意外險(xiǎn)，多一份保障，多一份安心。

除了意外險(xiǎn)，還有一種保險(xiǎn)跟車走的，叫駕乘意外險(xiǎn)。這種意外險(xiǎn)，無論發(fā)生意外時(shí)車上坐的是誰，都可以獲得保障，無論他是否購買了意外險(xiǎn)。

4、在異地發(fā)生意外能得到理賠嗎？

一般來說，現(xiàn)在國內(nèi)的車險(xiǎn)都是全國通賠的。

只要出險(xiǎn)的時(shí)候及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘測(cè)，按照保險(xiǎn)公司的指引進(jìn)行正常流程處理就可以了。

5、私家車跑網(wǎng)約車，出事故了保險(xiǎn)公司賠償嗎？

這個(gè)問題網(wǎng)上有爭(zhēng)議，車輛保險(xiǎn)分營運(yùn)車輛保險(xiǎn)和非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)兩種。

有人認(rèn)為注冊(cè)了網(wǎng)約車，相當(dāng)于改變了汽車的使用性質(zhì)，把私家車變成了風(fēng)險(xiǎn)更高的營運(yùn)車輛。如果沒有提前告知保險(xiǎn)公司并購買營運(yùn)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

也有人認(rèn)為，很難界定是否在進(jìn)行營運(yùn)活動(dòng)。假如涉案事故發(fā)生于上一個(gè)網(wǎng)約車訂單結(jié)束及接到下一個(gè)訂單期間，那是否算營運(yùn)過程呢？

總而言之，想確保能獲得賠償，可以在進(jìn)行網(wǎng)約車營運(yùn)之前到保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，補(bǔ)繳保費(fèi)，營運(yùn)車輛的保費(fèi)一般比私家車貴1-2倍。

05

奶爸總結(jié)

由于國家強(qiáng)制要求必須購買車險(xiǎn)，基本有車就有車險(xiǎn)，有些土豪隨意買了一堆不太實(shí)用的險(xiǎn)種。也有部分司機(jī)朋友抱有僥幸心理，除了交強(qiáng)險(xiǎn)即是裸奔。

試想人開車，出現(xiàn)交通事故，車輛會(huì)受到損壞，人身安全也可能會(huì)受到威脅。并且，人身安全比車更重要。

很多人配置保險(xiǎn)時(shí)常常會(huì)忘記這一點(diǎn)。

關(guān)于怎么為個(gè)人、家庭合理配置保險(xiǎn)，可以之前的文章一篇文章教你買保險(xiǎn)不花冤枉錢

只有搭建一個(gè)完善的保障體系，才能真正實(shí)現(xiàn)安心出行。

?有保險(xiǎn)疑問或咨詢保險(xiǎn)方案規(guī)劃，歡迎私信奶爸或評(píng)論留言。

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