這是一篇2022年的超全車險(xiǎn)購買攻略，

不管你是老司機(jī)，還是新上路的小萌新，都強(qiáng)烈建議閱讀收藏好！

保險(xiǎn)公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務(wù)又是最好？

新增的節(jié)假日翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)又有什么用？怎么買最劃算？

這些疑問，我統(tǒng)統(tǒng)整理好了，看完就能得到答案！

內(nèi)容整理不易，記得點(diǎn)贊收藏！

一、買車險(xiǎn)，哪家保險(xiǎn)公司好？

買車險(xiǎn)，首要就是考慮保險(xiǎn)公司。

因?yàn)檐囯U(xiǎn)是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度非常高的產(chǎn)品，每家公司的保障幾乎一樣，所以服務(wù)體驗(yàn)才是王道，至關(guān)重要！

很多時(shí)候車險(xiǎn)理賠都是一個(gè)拉鋸過程，有一家靠譜的大公司，可以讓自己省心省力。

常說太平洋、平安、人保是車險(xiǎn)三巨頭，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不過是青銅......

這口水仗永遠(yuǎn)都說不清楚，所以這次我只以官方數(shù)據(jù)來說話！

銀保監(jiān)會(huì)綜合考慮了以下十大指標(biāo)：

評(píng)選出了2019年各家財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)：

直接說結(jié)論：

最高評(píng)級(jí)的AAA，無一家公司能達(dá)到！

但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表現(xiàn)相對(duì)突出，服務(wù)評(píng)級(jí)達(dá)到本次最高的 AA 。陽光、大地緊跟其后，整體表現(xiàn)也不錯(cuò)。

不過不必迷信這份榜單，有一些公司雖然排名靠前，但不是主要做車險(xiǎn)的，例如樂愛金。

建議重點(diǎn)考慮標(biāo)紅的公司就足夠了，都是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)輕車熟路的大公司，不用太糾結(jié)。

當(dāng)然，對(duì)任何一家保險(xiǎn)公司，都不可能讓所有人滿意的。

你看看網(wǎng)上言論，哪一家沒人罵的？

好了，選好保險(xiǎn)公司后，我們就可以選車險(xiǎn)了。

但車險(xiǎn)五花八門，條款又彎彎繞繞的；

我們想自己搭配車險(xiǎn)方案，或去網(wǎng)上買車險(xiǎn)，應(yīng)該買哪些？

接下來，就要看黑板，劃重點(diǎn)了！

我將為你逐條剖析哪些車險(xiǎn)是上路必備，哪些是純屬忽悠，坑我們的錢。

我們每年交的車險(xiǎn)費(fèi)用包括三部分：車船稅、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)。

前兩者不得不交，后者商業(yè)車險(xiǎn)則是根據(jù)自身情況自愿購買。

車船稅沒有任何保障功能，就是稅嘛，不同省份會(huì)根據(jù)汽車排量有不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

而交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都可以在車主出事后賠錢，但是賠給誰？賠多少？這就大有不同了。

我們逐一來盤一盤。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)有什么用？能賠多少錢？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，

聽個(gè)名字你就懂了：只要開車上路，交強(qiáng)險(xiǎn)就必須要買！

否則，不僅要被罰款200，扣留車輛（繳納兩倍保費(fèi)才能贖回）；萬一發(fā)生事故，所有費(fèi)用都需要自己一力承擔(dān)！

1、交強(qiáng)險(xiǎn)要交多少錢？

根據(jù)用途不同（私家/營運(yùn)）、座位數(shù)/噸數(shù)不同，每輛車的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)有區(qū)別。不過同一輛車，你在任意一家保險(xiǎn)公司買費(fèi)用都是一樣。

部分車輛類型首年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用如下：

不過國家為了鼓勵(lì)大家安全駕駛，又設(shè)置了一個(gè)浮動(dòng)費(fèi)率；只要不出事故，第二年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用就可以按比例降低。

在改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠力度有了進(jìn)一步提升，部分省市甚至最高可以優(yōu)惠50%！

比如海南的小明，買了一輛5座私家車，首年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用是950元。

如果小明開車謹(jǐn)慎，連續(xù)3年都不出事，第四年費(fèi)用就降到：950 ? （ 1- 50%）= 475元。

所以大家懂國家的意思了吧？文明駕駛，安全第一！

2、交強(qiáng)險(xiǎn)有哪些保障？

交強(qiáng)險(xiǎn)的保障包括三部分，分別是死亡/傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償，

在車險(xiǎn)改革后有了進(jìn)一步提高：

舉個(gè)例子：

小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)最多可以賠給對(duì)方1.8萬醫(yī)療費(fèi)；但如果無責(zé)，則最多只能賠1800。

可以看到，即使改革之后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障力度仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

車子剮蹭一下，財(cái)產(chǎn)賠償?shù)?000額度可能就不夠了；要是傷者受傷住院，車主賠到傾家蕩產(chǎn)也是常事。

更重要的是，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠給對(duì)方的！

就算小明在事故中重傷住進(jìn)了ICU，交強(qiáng)險(xiǎn)也一分都不會(huì)賠給自己。

所以只有交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一定需要商業(yè)車險(xiǎn)來補(bǔ)充！

三、商業(yè)車險(xiǎn)，哪些最值得買？

過去的商業(yè)車險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（座位險(xiǎn)）、盜搶險(xiǎn)四大主險(xiǎn)，以及一系列附加險(xiǎn)。

但是改革之后，將主險(xiǎn)之一的盜搶險(xiǎn)，以及不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)合并到車損險(xiǎn)上，新版商業(yè)車險(xiǎn)變成了三大主險(xiǎn)、十一項(xiàng)附加險(xiǎn)！

接下來，我就將商業(yè)車險(xiǎn)逐一劃分等級(jí)，看看哪些是冤枉錢，哪些是車主必備：

1、三大主險(xiǎn)

①第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）

類似交強(qiáng)險(xiǎn)，可以賠償事故中對(duì)方財(cái)產(chǎn)、人員傷亡等損失，但不包括自己、本車成員。

比如小明開車上路，撞了別人的車，或者弄壞了花花草草，都可以由三者險(xiǎn)來賠。

新版三者險(xiǎn)限額翻了一倍，已經(jīng)上升到10萬-1000萬。

在這個(gè)豪車遍地走的年代，三者險(xiǎn)一定要買，而且還要買夠！

誰知道下一秒撞到的是帶字母的大眾，還是桑塔納？

②車損險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）

你的愛車因?yàn)槭鹿?、自然?zāi)害受損，或者被盜搶的，保險(xiǎn)公司可以賠償你的損失。

在改革之前，車損險(xiǎn)買不買，更多看個(gè)人。

如果開一臺(tái)不值幾個(gè)錢的小車，這車損險(xiǎn)玻璃破了不賠，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水又不管，有啥好買的？

但改革后，盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、無法找到第三方等險(xiǎn)種都并入車損險(xiǎn)中。

其實(shí)這就是捆綁銷售，價(jià)格更貴了；不過保障也更充足了，而且減少很多和保險(xiǎn)公司扯皮風(fēng)險(xiǎn)。

我們平時(shí)買個(gè)手機(jī)，都會(huì)帶套貼膜。如果這車動(dòng)不動(dòng)都是自己掏錢修理，心里肯定不好受。

所以不用糾結(jié)了，建議買！

③車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（座位險(xiǎn)）

俗稱座位險(xiǎn)，保障司機(jī)及本車人員，如果發(fā)生事故中受傷的，可以有得賠。

這個(gè)險(xiǎn)種保障的是自己一方，當(dāng)然很重要。

但座位險(xiǎn)保障額度比較低，而且價(jià)格貴，性價(jià)比其實(shí)不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外險(xiǎn)，這座位險(xiǎn)可以不必買了，所以我只給了3顆星。

不過如果你經(jīng)常熱心搭載親朋好友，這類座位險(xiǎn)其實(shí)也很重要！

無論是否免費(fèi)，車主都有義務(wù)將車上人員安全送達(dá)；假如出事了，難免會(huì)有糾紛。

這種情況下，如果你覺得座位不劃算，可以考慮買上一份指定車的駕乘險(xiǎn)。

一年的費(fèi)用也就一兩百，但任何人只要坐上你的車，都可以有得保，少了很多后顧之憂。

2、十一項(xiàng)附加險(xiǎn)

①法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

在節(jié)假日（包括雙休日）期間，三者險(xiǎn)的保障額度可以翻倍。

比如小明買了100萬的三者險(xiǎn)，周末或五一假期開車出行，三者險(xiǎn)保障額度就增至200萬。

每一個(gè)節(jié)假日都車多人多，就算你車技高超，但萬一對(duì)方是愣頭青，那怎辦？

更何況，一年節(jié)假日有115或116天，接近三分之一天數(shù)都可以有雙重保障。

絕對(duì)的四星級(jí)險(xiǎn)種，值得買！

②醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)

無論是座位險(xiǎn)，還是三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠醫(yī)保目錄外的費(fèi)用。

但買上這份附加險(xiǎn)，醫(yī)保外費(fèi)用也可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，建議購買，四星級(jí)險(xiǎn)種！

③車身劃痕損失險(xiǎn)

當(dāng)車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面油漆卻被劃傷時(shí)，可以賠。

如果是新車，或者周邊熊孩子較多，可以考慮。

④修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

當(dāng)車輛因?yàn)槭鹿市枰蘩頃r(shí)，保險(xiǎn)公司可以按照約定賠償費(fèi)用，作為彌補(bǔ)車輛停運(yùn)的損失。

這個(gè)險(xiǎn)種我給3星，對(duì)于私家車主，沒必要買。

但如果是跑運(yùn)輸、跑滴滴等司機(jī)朋友，可以考慮下。

⑤車上責(zé)任貨物險(xiǎn)

因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致車上貨物損毀的，可以有得賠。

比如小明拉了一貨車大西瓜去販賣，不幸在高速上側(cè)翻，西瓜摔爛一地。如果買了這個(gè)附加險(xiǎn)，西瓜的損失也可以有得賠。

這與上一個(gè)險(xiǎn)種類似，對(duì)貨車司機(jī)很實(shí)用。

⑥絕對(duì)免賠率特約條款

這個(gè)險(xiǎn)種很有意思，因?yàn)椴挥?jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)捆綁到車損險(xiǎn)上了，

如果你購買這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)就可以免去5%、10%等一定比例費(fèi)用。

相應(yīng)地，我們的主險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)可以下降。

這個(gè)附加險(xiǎn)就是讓我們降低保費(fèi)的，但也會(huì)讓保障打個(gè)折扣，個(gè)人認(rèn)為沒必要買。

⑦發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

如果買了，發(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)檫M(jìn)水導(dǎo)致的直接損壞，保險(xiǎn)公司就可以不賠。

這與上一個(gè)附加險(xiǎn)同理，為了抵消新版車損險(xiǎn)中的涉水險(xiǎn)，降低我們車險(xiǎn)保費(fèi)。

如果你那里一年到頭都不下雨，可以買；但如果在江南水鄉(xiāng)，當(dāng)然另當(dāng)別論。

所以我給3星，視實(shí)際情況決定買不買。

⑧新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

音響、空調(diào)、真皮座椅等車上設(shè)備因?yàn)槭鹿蕮p壞了，可以有得賠。

花里胡哨的一項(xiàng)保險(xiǎn)，普通車主沒這必要。

⑨機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款

這個(gè)附加險(xiǎn)包括四項(xiàng)增值服務(wù)，我們可以全買，或者只買其中幾項(xiàng)：

道路救援：拖車吊車、送油、換輪胎等服務(wù)

車輛安全檢測：發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、底盤、輪胎等10項(xiàng)檢測

代為駕駛：可提供單程30公里內(nèi)的短途代駕

代為送檢：當(dāng)需要安全技術(shù)檢驗(yàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以代為進(jìn)行車輛送檢

有些增值服務(wù)還算實(shí)用，不過這很考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。

沒啥好說的，就是花錢買服務(wù)，實(shí)在不差錢可以考慮下。

⑩車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

在開車過程中，因?yàn)闉?zāi)害、事故導(dǎo)致車輛只有車輪單獨(dú)損失時(shí)，可以賠。

實(shí)用性不大，不建議。

?精神損害附加責(zé)任險(xiǎn)

當(dāng)事故中有第三方或車上人員傷亡時(shí)，受害方提出的精神損害賠償，可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

不過國內(nèi)這種大環(huán)境下，精神損害賠償額度都很低，所以實(shí)用性也不大，沒必要。

不過各地車險(xiǎn)政策存在一定差異，每家保險(xiǎn)公司銷售的附加險(xiǎn)也會(huì)有一定區(qū)別。

比如醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任這項(xiàng)附加險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司都無法附加，在投保前建議先問清楚。

四、三套經(jīng)典方案，輕松買對(duì)車險(xiǎn)！

能不能干脆利落點(diǎn)，直接告訴我該買什么車險(xiǎn)？

也行！下面我總結(jié)了三套車險(xiǎn)方案，價(jià)格最低的基礎(chǔ)型和保障更好的全面型都會(huì)有。

不過，有人開保時(shí)捷，也有人開眾泰，萌新和老司機(jī)對(duì)車險(xiǎn)的選擇也大相徑庭。

所以方案僅供參考，請(qǐng)結(jié)合自身情況綜合考慮：

1、基礎(chǔ)型

適合要求價(jià)格最低，追求一切從簡的老司機(jī)。

交強(qiáng)險(xiǎn)必買，不用多說。

三者險(xiǎn)是上路必備，建議一二線城市的司機(jī)朋友買200萬以上，真心話！

感受一下各地死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)：上海144.4萬、北京138.8萬、廣東100.5萬、江蘇111.7萬......

車損險(xiǎn)也建議買，不然磕著碰著都要自己出錢修理，心里也不好受。

座位險(xiǎn)其實(shí)很重要，但性價(jià)比不高；但如果你沒有，建議最好買一份駕乘險(xiǎn)代替。

至于附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，是可以降低車費(fèi)的，但是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水就不會(huì)賠了！

這個(gè)險(xiǎn)種買不買，看你所在地區(qū)考慮就行。

2、經(jīng)濟(jì)型

在基礎(chǔ)型的基礎(chǔ)上，多了座位險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

座位險(xiǎn)是為了增加自己及家人朋友保障，可以買。

醫(yī)保的報(bào)銷有很大不確定性，如果傷者治療時(shí)需要用到進(jìn)口器材、高價(jià)藥等，這部分高昂費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不會(huì)報(bào)銷的！

所以這個(gè)附加險(xiǎn)很實(shí)用，建議買上。

3、全面型

在經(jīng)濟(jì)型方案中，又增加了劃痕險(xiǎn)、節(jié)假日翻倍險(xiǎn)、增值服務(wù)特約條款。

劃痕險(xiǎn)倒有點(diǎn)雞肋，好車看不上，普通車不需要；但如果你的是新車，周邊熊孩子又很多，就是為了買個(gè)舒心也行。

節(jié)假日翻倍險(xiǎn)性價(jià)比非常高，買了之后，一年中有三分之一時(shí)間都可以享受三者險(xiǎn)翻倍的保障；而且價(jià)格也不貴，如果投保100萬三者險(xiǎn)，節(jié)假日翻倍險(xiǎn)就100元左右，相當(dāng)劃算！

而增值服務(wù)特約條款就是花錢買服務(wù)，如果你預(yù)算充足，所在地區(qū)保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)能力好，可以考慮下。

五、車險(xiǎn)怎么報(bào)案理賠最快？

不同于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等人身險(xiǎn)，車險(xiǎn)理賠很常見。

一旦出事了，不用慌，記住以下要點(diǎn)，用好你真金白銀買的車險(xiǎn)。

1、出險(xiǎn)報(bào)案

如果涉及人員傷亡，第一時(shí)間撥打120搶救傷者。

然后拍照保留證據(jù)，盡快向保險(xiǎn)公司（48小時(shí)內(nèi)）、交警部門報(bào)案。

2、現(xiàn)場查勘

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會(huì)派人到現(xiàn)場查勘，如果單方損失超過 1 萬，或者事故責(zé)任不明確，一般還需要交警出具的《事故認(rèn)定書》。

3、車輛維修、人傷治療

接下來，車輛一定要先定損，再修車，否則保險(xiǎn)公司可能拒賠。

如果有人員受傷的，提醒傷者方保留發(fā)票、支付憑據(jù)等資料。一般情況下，我們都不需要墊付醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司跟進(jìn)就可以了。

4、提交理賠資料、結(jié)案

通常來說，理賠需要的資料包括：

提交資料后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)案件進(jìn)行審核，一般幾個(gè)工作日內(nèi)就能打錢結(jié)案。

總而言之，出險(xiǎn)后不必慌張，及時(shí)報(bào)案，保留一切相關(guān)發(fā)票憑證，一切按照流程來就行。

不過需要注意，很多車主覺得報(bào)案太麻煩，喜歡私下解決。

如果只是小磕小碰的財(cái)產(chǎn)損失，私了也沒什么問題；但如果有人員受傷，一定不要私了！

萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，這責(zé)任很難厘清，麻煩不斷。

六、寫在最后

要想車險(xiǎn)省錢，安全駕駛永遠(yuǎn)是第一法則。

道路千萬條，安全第一條。

保險(xiǎn)只是事后補(bǔ)救，安全駕駛才是最重要。像開車看手機(jī)、打電話這些不良習(xí)慣，希望大家都戒掉。

另外，不少朋友過分愛惜自己的豪車，每年花 1 - 2 萬給車買保險(xiǎn)，而自己和家人卻沒買任何人身險(xiǎn)。

身體才是革命的本錢啊，買保險(xiǎn)也應(yīng)該先人身，后財(cái)產(chǎn)。

如果預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買哪種最好？

建議你可以要好好閱讀這篇文章。不僅可以讓你搞懂不同險(xiǎn)種的作用，還會(huì)有免費(fèi)私人咨詢，一定可以幫到你：

深藍(lán)保：保險(xiǎn)哪種最好？如果預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買什么最合適？1628 贊同 · 203 評(píng)論文章1628 贊同 · 203 評(píng)論文章1640 贊同 · 204 評(píng)論文章1997 贊同 · 228 評(píng)論文章

愿大家平安出行，開心回家：）

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測評(píng)，日?？破毡ｋU(xiǎn)干貨。如果回答對(duì)你有用，歡迎點(diǎn)贊支持！

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