幾百塊錢就能買到百萬保額，百萬醫(yī)療險(xiǎn)值不值得買？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)自從出道以來，熱度不減，有力挺也有質(zhì)疑。

力挺的人認(rèn)為，幾百塊就能買到百萬保額，杠桿高。很多買不起長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的人，也能夠擁有高額保障。質(zhì)疑的人認(rèn)為，百萬保額只不過是噱頭，免賠額太高，起不到全面的保障作用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底值不值得買呢？今天帶大家一探究竟。

一、本質(zhì)上還是醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)往往保額很高，價(jià)格卻比較便宜，高額的保障可以彌補(bǔ)高醫(yī)療費(fèi)用支出，報(bào)銷的范圍也不限于社保，很多社保不報(bào)銷的項(xiàng)目也可以報(bào)，如：進(jìn)口藥、進(jìn)口醫(yī)療器械等。不同的產(chǎn)品可能有差異，但大致上功能比較類似。百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)保是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

不過，也要清楚，它本質(zhì)上還是一款醫(yī)療險(xiǎn)，只不過保額較高，不能把它當(dāng)成重疾險(xiǎn)來對(duì)待和要求。

二、1萬元的免賠額高不高？

一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常為1萬。簡(jiǎn)單來說，就是包括社保報(bào)銷在內(nèi)，自費(fèi)超過一萬，符合百萬醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療費(fèi)用的部分，才予以報(bào)銷。這也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較有爭(zhēng)議的地方。

1萬的免賠額真的高嗎? 說實(shí)話，一萬元以下的治療費(fèi)用，大多數(shù)人都可以承受，1萬免賠額還是能夠接受的。畢竟，我們購(gòu)買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，目的主要還是在于報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用。一些大病動(dòng)輒就是幾萬幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1萬免賠額的限制。

當(dāng)然，由于1萬免賠額的原因，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用確實(shí)可能無法報(bào)銷。

不過，這也不是絕對(duì)的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般是年累計(jì)免賠額，1萬的免賠額度扣完，之后的醫(yī)療費(fèi)用就不用扣除免賠額報(bào)銷了。一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于癌癥這樣的重疾，還直接0免賠額。

所以，免賠額這條不能算是 坑。因?yàn)?萬免賠額，就放棄百萬保障，實(shí)在是因小失大。如果沒有1萬的免賠額，只要幾百元的保費(fèi)，就買到百萬保額恐怕不可能實(shí)現(xiàn)。

如果真的很介意1萬的免賠額，也不是沒有辦法解決。

01.直接購(gòu)買0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)問世兩年多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多保險(xiǎn)公司推出0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格一般千元左右。

02.補(bǔ)充購(gòu)買小額醫(yī)療險(xiǎn)——住院保

小額醫(yī)療費(fèi)，可以通關(guān)過補(bǔ)充購(gòu)買住院保這類保險(xiǎn)解決。住院保，免賠額低，賠付比例較高，保費(fèi)也便宜。

03.能否保證續(xù)?！~與熊掌不可兼得

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的具有爭(zhēng)議的另一點(diǎn)就是續(xù)保、停售風(fēng)險(xiǎn)，市面上大多百萬醫(yī)療不保證續(xù)保。

根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)法

長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

短期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)，本來就不能保證續(xù)保。銀保監(jiān)會(huì)也嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭售賣短期健康險(xiǎn)。在續(xù)保問題上，保險(xiǎn)公司的做法無可指摘。

同時(shí)，短期保險(xiǎn)由于后續(xù)產(chǎn)品迭代、成本上漲等原因，存在費(fèi)率上漲、停售的可能。屆時(shí)保障到期后，可能會(huì)面臨保費(fèi)增加或者缺乏保障的風(fēng)險(xiǎn)。屆時(shí)，如果要購(gòu)買重疾險(xiǎn)等其他長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)有因年齡、健康等原因難以投保的風(fēng)險(xiǎn)。

這其實(shí)也是大多數(shù)短期健康險(xiǎn)的短板，另一方面，也是短期健康險(xiǎn)價(jià)格較低的原因之一。

魚與熊掌不可兼得。不能因?yàn)檫@些短板，就否定了短期健康險(xiǎn)的價(jià)值。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)更適合作為過渡型的保險(xiǎn)。

盡管市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可能有些噱頭成分在內(nèi)，但無可否認(rèn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)依然是一種具有創(chuàng)新精神、功能實(shí)用的保險(xiǎn)。

低保費(fèi)、高保額，杠桿就高，無需花費(fèi)太多，即可獲得較充足的保障，可線上購(gòu)買、智能核保，更是降低了購(gòu)買門檻。這樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)然值得買！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有著自己的定位——短期健康險(xiǎn)。它和重疾險(xiǎn)是一對(duì)好搭檔，能夠互補(bǔ)，卻不能互替，不適合作為長(zhǎng)期的健康保障。因此，如果需要一份可靠的保障，勸大家還是努力搬磚，盡早添置一份重疾險(xiǎn)比較靠譜。